Сохранить и приумножить

Как выбрать вклад в банке

Для многих граждан России сбережения и банковский депозит – синонимы. Такой способ накоплений, как покупка наличной валюты, сейчас распространен гораздо меньше, чем в 90-е годы прошлого века.

Но современный банковский вклад – не самый простой финансовый инструмент. Чтобы его грамотно использовать, придется ответить на несколько вопросов.

Для начала определитесь – сколько денег вы собрались отложить на будущее

Государство, в лице Агентства по страхованию вкладов (АСВ), гарантирует возвращение вашего вклада вместе с процентами, если банк обанкротится и потеряет лицензию. Но сумма выплаты ограничена законом. В 2016 году этот лимит составляет 1 400 000 рублей по вкладам, размещенным в одном банке.
Если вклад валютный, а банк потеряет лицензию, деньги вам вернут в рублях по курсу ЦБ на день лишения лицензии в пределах тех же 1 400 000 рублей. Поэтому при открытии вклада на более крупную сумму нужно тщательно выбирать банк, думая, прежде всего, о его надежности. Также неразумно помещать все свои сбережения в один банк, каким бы надежным он вам ни казался.

Подумайте – когда вам могут понадобиться деньги

Если это случится до истечения срока вклада, вы можете потерять проценты. Если вы твердо уверены, что готовы «запереть» свои средства, скажем, на год, «классический вклад» на такой срок – скорее всего, оптимальное решение. Если сомневаетесь – присмотритесь: многие банки предлагают возможность частичного досрочного снятия и льготного (без потери процентов) расторжения. Доходность, скорее всего, будет чуть ниже, чем по срочным вкладам, зато вы сохраните доступ к деньгам.

Собираетесь ли вы наращивать свой депозит или нет

В линейках банковских продуктов есть пополняемые вклады – очень удобный инструмент для тех, кто приучился сберегать и откладывать регулярно.
Кроме того, вклады бывают с регулярной выплатой процентов. Это удобно тем, кто уже скопил изрядную сумму, а доходы с нее использует как прибавку к пенсии или зарплате. А для тех, кто не собирается сразу же тратить доход с депозита, будут интересны вклады с капитализацией процентов. В этом случае они регулярно, например, ежемесячно, прибавляются к депозиту и на них тоже начисляются проценты – это увеличивает доход вкладчика.

Убедитесь, что перед вами именно банк с лицензией Банка России, а вклады в нем застрахованы АСВ

Решились? Пора в банк? Погодите, есть еще пара вопросов.

Убедитесь, что перед вами именно банк с лицензией Банка России, а вклады в нем застрахованы АСВ.
По первой же просьбе вам обязаны показать копии лицензий. На рынке встречаются разного рода финансовые компании, которые притворяются банками и даже утверждают, что вложения в них застрахованы. Лучше всего проверить данные об организации, которой вы собираетесь доверить деньги, на сайте Центрального банка РФ (Банка России).

Убедитесь, что вы заключаете договор именно на банковский депозит.
Дело в том, что деньги, размещенные в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом или сберегательной книжкой на предъявителя, не являются застрахованными. Государство не компенсирует их вам в случае отзыва лицензии у банка. То же самое относится к средствам, переданным в доверительное управление.

Мнение эксперта

Открывая дебетовую карту, вы заключаете с банком договор банковского счета, управляемого банковской картой.

На практике банки не упускают возможность требовать дополнительные сборы за различные мелкие финансовые операции при обслуживании дебетовых карт. Это может быть, например, запрос баланса счета в банкомате, изменение или регенерация ПИН-кода, блокировка счета и др. Очень важно внимательно ознакомиться с такими условиями договора.

Если вы «забыли» про свою карту и не пользуетесь ею, необходимо закрыть счет в том банке, где вы ее получали

Банк не может отказать вам в закрытии банковского счета даже при наличии спорного долга по карте (пункты 1 и 4 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Банк не может отказать вам в закрытии банковского счета даже при наличии спорного долга по карте Если речь идет об утрате карты, то есть утрате электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции (пункт 11 статьи 9 Закона о НПС).

Если у вас возникли разного рода проблемы с дебетовыми картами, в том числе и несанкционированное списание денежных средств, вы можете решить их разными способами.

Сначала лучше обратиться непосредственно в ваш банк, написать заявление, описать проблему и, возможно, предложить банку свой вариант справедливого решения. Если вы не получили ответа или ваша проблема не была решена, тогда вы можете обратиться в уполномоченные органы. Однако следует иметь в виду, что такое обращение не поможет вам вернуть деньги, так как принять имущественное решение вправе только суд. Но, если банк нарушил обязательные требования, установленные законодательством, что подтверждено надзорным органом, это может послужить весомым доказательством вашей правоты в суде.

Общий надзор на финансовом рынке осуществляет Банк России. Если вы столкнулись с недостоверной информацией о финансовой услуге или односторонним изменением условий договора (правил обслуживания), следует обратиться в Роспотребнадзор.

Также необходимо знать, что, в случае обращения в суд, Роспотребнадзор может дать заключение по вашему делу о защите прав потребителей. По имеющейся практике, это часто помогает потребителям выиграть судебный процесс

Чтобы избежать вышеперечисленных проблем с дебетовыми картами, а также выбрать банк, советуем обратить внимание на следующие важные моменты.

  1. Поинтересуйтесь сборами и платежами, взимаемыми банком за обслуживание дебетовых карт. Некоторые банки предъявляют клиентам административные расходы и налоги за управление счетом. Узнайте, какая предусмотрена оплата за выпуск индивидуальной дебетовой карты, каковы ежегодные затраты за обслуживание, сумма запроса банкомата за выдачу баланса средств, комиссия при выводе наличных в сторонних банкоматах, в том числе, за рубежом.
  2. Сравните другие условия по счету. У каждого банка они различны. Вы должны быть в курсе всех условий: ежемесячный лимит расхода, сроки начисления и снятия процентов и кешбека и др.

      Наталья Летова, юрист Международной конфедерации общества потребителей

  • На уровень выше
  • Финансы на каждый день
  • Защита прав потребителей
  • Финансовые калькуляторы
  • Тесты
  • Детям и молодежи о финансах
  • Библиотека
  • Для участников проекта
  • Для СМИ
  • О проекте