Мисселинг в информационном вакууме: потребители не могут получить информацию о вкладах и инвестиционных продуктах ни на сайтах, ни у сотрудников финансовых организаций
Мисселинг в информационном вакууме: потребители не могут получить информацию о вкладах и инвестиционных продуктах ни на сайтах, ни у сотрудников финансовых организаций
31 октября 2019
30 октября 2019 года КонфОП представила результаты очередной волны независимого мониторинга «Состояние защиты прав и интересов потребителей на рынке сберегательных услуг в России».[1] Исследование проводилось в рамках совместного Проекта Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».
Специалисты КонфОП анализировали предложения банков по вкладам и инвестиционным продуктам (ИСЖ, ИИС и пр.), вложения в МФО, а также деятельность финансовых пирамид и доступность отделений банков для маломобильных групп потребителей и людей с инвалидностью. «Тайные покупатели» посещали банки в 20 регионах России в марте 2019 года, сайты банков и МФО изучались в апреле 2019 года.
Риск получить сложный инвестиционный продукт вместо надежного вклада до сих пор велик
Сотрудники отделений банков при обращении «тайных покупателей» с запросом на сбережение средств предлагали им гибридные инвестиционные продукты, а не вклады.
В 8 из 27 банков менеджеры предлагали вклад на более выгодных условиях[2] при оформлении инвестиционных продуктов (ИСЖ, ИИС, НСЖ, облигации и пр.). В 13 из 27 банков инвестиционные продукты предлагались в качестве полной замены вкладу. Самым популярным продуктом на замену вкладу стало инвестиционное страхование жизни ИСЖ (9 из 13).
При этом сотрудники отделений большинства банков не предупреждали потребителей о рисках вложения средств в гибридные инвестиционные продукты, а именно: отсутствии гарантии доходности; отсутствии гарантии сохранности средств (не подлежит государственному страхованию); невозможности досрочного расторжения договора без потери части денежных средств.
Потребитель не может получить полной информации о ставках и особенностях продуктов на сайтах банков
Результаты анализа сайтов банков показывают, что кредитные организации зачастую не информируют потребителей:
- о минимальной гарантированной ставке по вкладам (несмотря на Информационное письмо Банка России о доведении кредитными организациями до клиентов информации о минимальной гарантированной процентной ставке по вкладу (счету) (от 23.01.2019));
- о предельном размере сбережений, попадающем под действие системы страхования вкладов – ни одна кредитная организация не указала на своем сайте информацию о том, что под действие системы страхования вкладов подпадают лишь депозиты в размере до 1,4 млн руб.;
- об особенностях «гибридных» вкладов – в частности, о том, что инвестиционная составляющая не попадает под действие системы страхования вкладов.
Вложение в МФО – на свой страх и риск
МФО на своих сайтах активно продвигают свои инвестиционные продукты, не предупреждая о рисках подобных вложений. При личном общении с менеджерами МФО ситуация не поменялась: ни один из них не предупредил «тайных покупателей» о том, что средства, вложенные в МФО, государственному страхованию не подлежат.
Отделения банков – недружелюбная среда для людей с инвалидностью
Результаты мониторинга 92 отделений банков в 20 регионах показали, что пандусы для инвалидных колясок отсутствуют в 53% офисов, широкие дверные проемы или автоматические двери – 50% офисов, кнопка вызова сотрудника – 61% офисов. Банкоматы также плохо приспособлены к нуждам потребителей с инвалидностью: клавиши с шрифтом Брайля есть на банкоматах в 19,5% офисов, разъем для наушников – в 14% офисов, низкие банкоматы, адаптированные для людей в инвалидных колясках – лишь в четверти исследованных офисов. Такое положение требует нормативного закрепления требований к финансовым организациям по обеспечению физической доступности отделений для людей с инвалидностью, пожилых и маломобильных потребителей.
Для решения проблем мисселинга инвестиционных продуктов и недостаточного информирования потребителей о сберегательных продуктах необходим более строгий контроль за соблюдением существующих требований к финансовым организациям[3], а также нормативное закрепление требований к информированию потребителей на сайтах и запрет на мисселинг.
[1] Полная версия мониторинга доступна на странице КонфОП: http://konfop.ru/мониторинг-рынка-финансовых-услуг/
[2] По информации Банка России (2018 г.), средняя доходность по завершившимся трехлетним договорам ИСЖ составила 3,3% годовых, по пятилетним – 2,4% годовых
[3] В частности, Указания Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика»
