Мисселинг на нашу голову
Мисселинг на нашу голову
13 марта 2020
Проблема мисселинга – продажи одной услуги вместо другой – стала в последнее время актуальной и широко обсуждаемой, в том числе благодаря усилиям Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) – партнера Проекта Минфина России по повышению уровня финансовой грамотности населения. Как правило, эта проблема возникает при открытии вкладов. К сожалению, под видом вкладов (депозитов) менеджеры некоторых банков продают клиентам иные финансовые инструменты. Портал вашифинансы.рф рассказывает об основных способах месселинга, которым, к сожалению, не брезгуют многие кредитные организации в России.
Полис инвестиционного страхования жизни
Ситуация с продажей продуктов ИСЖ вместо стандартных банковских депозитов приобрела такой масштаб, что был вынужден вмешаться Банк России. По информации Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП), речь может идти о мошенничестве на миллиарды рублей.
Как правило, обман открывается, когда клиент хочет забрать свои средства или их часть из банка. В этот момент выясняется, что у него договор на другой продукт, а его расторжение до истечения установленного срока приведет к потере 30-40% от вложенной суммы.
Индивидуальный инвестиционный счет
Индивидуальный инвестиционный счет также часто позиционируют как замену вклада, обеспечивающую более высокую доходность. Но в банках не всегда рассказывают о подводных камнях этого инструмента или же делают упор на преимуществах ИИС, которыми человек не сможет воспользоваться. Например, пенсионерам могут рассказать про возможность получения налогового вычета, но ведь эта категория граждан не платит НДФЛ и поэтому воспользоваться данным преимуществом – налоговым вычетом на взнос на ИИС – они не смогут.
Тем же, у кого есть право на получение налогового вычета, могут «забыть» рассказать о том, что нельзя снимать деньги с ИИС в течение трех лет без потери этой льготы. Также часто не упоминаются риски, которые несут за собой колебаний на рынке ценных бумаг (в случае, если на средства, размещенные на ИСС приобретены облигации или акции), а также размеры комиссии за управление счетом, сделки, и штрафы за досрочное расторжение договора.
Банковская карта
В случае с банковскими картами также возможно недобросовестное информирование. Клиентов нередко уговаривают обменять свою карту на более «выгодный» вариант, например, с бесплатным обслуживанием. Но по факту может оказаться, что бесплатное обслуживание предоставляется только в первые месяцы, а потом эту услугу придется оплачивать, причем по более высокому тарифу, чем у предыдущей карты.
Облигации
Банк может уговорить вместо вклада купить свои облигации или депозитный сертификат, обещая гарантированную доходность, которая будет выше, чем у вклада. Но при этом клиента не предупреждают, что эти бумаги не участвуют в государственной программе страхования. А значит, если банк обанкротится, деньги можно получить только в ходе банкротства. Причем держатели ценных бумаг относятся к последней очереди получателей средств, то есть существует риск не получить вообще ничего.
Международный опыт
Истории, связанные с мисселингом, - это не только российское явление. Мировой кризис 2008 года, произошедший в США, также был связан с тем, что ипотечные кредиты «упаковывались» в ценные бумаги, из-за чего продавцы и инвесторы не понимали, что именно они реализуют и покупают. В Великобритании произошел скандал из-за того, что вместе с ипотекой продавали страховки, воспользоваться которыми невозможно: например, пенсионеров страховали от потери работы.
По данным экспертов проекта вашифинансы.рф, сейчас чаще всего мисселинг встречается в трех секторах: кредиты, которые продаются вместе с услугами. Например, клиент после посещения салона красоты или языковых курсов может обнаружить, что должен выплачивать кредит. Второй – потребительские кредитные кооперативы, сотрудники которых могут привлекать средства не только от своих пайщиков, но и от посторонних.
Но продажа страховых продуктов, например, ИСЖ, остается наиболее популярной.
Почему это происходит?
Причины, по которым банки вводят клиентов в заблуждение, в основном связаны со стремлением заработать на сопутствующих финансовых продуктах или необходимости продать неходовой товар. Кредитно-финансовые организации заключают соглашения с пенсионными фондами, создают собственные страховые и инвестиционные компании, выпускают ценные бумаги. У клиентов же самым популярным инструментом по-прежнему остается вклад, поэтому сотрудники банков недобросовестным образом стимулируют продажи других продуктов. Не стоит забывать, что банки в подавляющем большинстве случаев получают премии за продажи партнерских продуктов или своих дополнительных услуг.
Например, полис индивидуального страхования жизни (ИСЖ) сам по себе этот является хорошим продуктом. Но у него есть свои особенности: в частности, он отличается негарантированной доходностью, невозможностью вернуть всю сумму до конца срока договора (обычно это 3-5 лет).
В 2019 году вступило в силу указание ЦБ РФ, требующие полного раскрытия информации об особенностях договоров ИСЖ и связанных с ними рисков. Эксперты положительно оценивают такую меру, но отмечают, что такая информация о всех видах финансовых инструментов должна публиковаться в договорах крупным шрифтом и ярким цветом.
Как избежать обмана
Нужно понимать, что единственный способ защититься от ошибки – это внимательно читать договор и не бояться задавать вопросы.
При изучении документа стоит обратить особое внимание на несколько моментов. Первое – кто именно выступает другой стороной договора? Банк или же сторонняя организация? В договоре также должно быть прописано, попадает ли продукт, которым вы собираетесь воспользоваться, в государственную систему страхования вкладов. В нем также должна быть указана информация о доходности и возможных комиссиях. Кроме того, в договоре должен быть прописан срок, на который он заключается, и санкции за досрочное расторжение.
Если в договоре что-то кажется неясным, то стоит задавать вопросы сотруднику банка. При этом лучше не верить на слово, а просить, чтобы он показал в документах соответствующие пункты. Не стоит бояться задавать вопросы, пока у вас остается какое-то непонимание: это лучше, чем терять свои деньги.
