«Доверие вызывает добросовестный клиент». Финансист – о формировании кредитной истории
«Доверие вызывает добросовестный клиент». Финансист – о формировании кредитной истории
20 октября 2020
Рано или поздно у многих возникает потребность в получении банковского кредита. Кому-то не хватает денег на телевизор, кому-то – на ремонт, кому-то – на машину, а кому-то и на квартиру. Траты у каждого свои, как и своя кредитная история. Эту историю каждый пишет сам, обращаясь в банки за деньгами. Положительная она или отрицательная, зависит от самого заемщика. Подробнее о личной кредитной истории, факторах ее формирования, возможностях проверки и т.д. «ФедералПресс» рассказала эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант по финансовой грамотности проекта «вашифинансы.рф» Наталья Ишимбаева:
«Личный кредитный рейтинг, который также иногда называют персональным или индивидуальным, — это оценка кредитной истории заемщика, уровень его надежности, кредитоспособности. Этот показатель активно используют банки и другие финансовые организации при принятии решения о выдаче кредита. Банки также могут называть его скоринговым баллом, что связано с названием методики расчета кредитного рейтинга.
Рейтинг используется для оценки рисков и формируется на основании данных из кредитной истории заемщика. Он рассчитывается по множеству параметров, например, количеству открытых и закрытых кредитов, наличию просрочек, уровню долговой нагрузки на бюджет, видов кредитов, их размеру и срокам. Каждое кредитное бюро использует свой набор параметров.
На сайте ЦБ РФ можно найти государственный реестр бюро кредитных историй (по данным на 22 сентября 2020 года их всего десять). По закону любой человек в течение года может два раза бесплатно получить информацию о своей кредитной истории.
Личный кредитный рейтинг оценивается в баллах: чем выше значение, тем больше шанс на одобрение кредита. У банка вызывает доверие клиент с длинной и добросовестной кредитной историей, потому что он предсказуем в своем поведении. При отсутствии кредитной истории банку сложно оценить надежность заемщика.
Кредитный рейтинг стоит запросить, если вы планируете брать кредит и хотите оценить свои шансы на его получение. Но, поскольку разные бюро кредитных историй рассчитывают его по-разному, стоит поинтересоваться, по какой шкале идет оценка. Необходимо помнить, что, хотя показатель рейтинга довольно важен, банк не будет принимать решение только на его основании: как правило, кредитные организации также проверяют уровень дохода, планируемой долговой нагрузки, наличие созаемщиков, залога и другие показатели.
Личный кредитный рейтинг становится лучше, если заемщик соблюдает все условия подписанного кредитного договора и своевременно выплачивает кредит. Низкий показатель не обязательно означает отказ в займе, но скорее всего в такой ситуации предложат кредит на меньшую сумму и с более высокой процентной ставкой.
К значимым параметрам, которые влияют на личный кредитный рейтинг, можно отнести следующие. Во-первых, это история платежей. То есть записи о своевременном погашении или просрочках ежемесячных платежей по вашему кредиту. Важно в рамках подписанного кредитного договора соблюдать права и обязанности заемщика. Кредитор вам выдал деньги, и задача заемщика – вовремя возвращать основную сумму долга и проценты за пользование кредитом.
Во-вторых, важен кредитный стаж – здесь речь о длительности использования кредитов, чем больше стажа, тем лучше.
В-третьих, банки обращают внимание на количество кредитов. Этот параметр касается как видов кредитов (используете ли вы кредитную карту, брали ли целевой или потребительский кредит), так и их числа. Стоит помнить, что, хотя своевременное исполнение обязанностей по нескольким займам хорошо расценивается кредитором, но число кредитов может сыграть и против вас, если банк решит, что долговая нагрузка слишком высока. Параметр показывает способность заемщика использовать разные виды кредитов, например, ипотечный, потребительский кредит, кредитная карта, чем разнообразнее виды используемых кредитов, тем выше будет кредитный рейтинг заемщика.
В-четвертых, активность обращения заемщика. Если у человека много кредитов, и он часто обращается за новыми, скорее всего, он неумело обращается с личным бюджетом. Мелкие кредиты говорят об отсутствии подушки финансовой безопасности, а такая ситуация снизит количество баллов по кредитному рейтингу.
В-пятых, это закрытые кредитные карты. Я рекомендую вовремя закрывать свои долги по кредитным картам. Если вы активно их используете, старайтесь не использовать больше 80% лимита.
Наконец, шестой интересный параметр, который напрямую влияет на кредитный рейтинг, – наличие долгов по коммунальным платежам, штрафам, налогам, алиментам и т.п.
Регулярная проверка кредитной истории и кредитного рейтинга помогает исключить ошибки, а также уберечь себя от мошенников при обнаружении «левого кредита». Ошибки могут быть сделаны при передаче данных в бюро, поэтому при их обнаружении необходимо обратиться в банк с заявлением об их исправлении.
Есть компании, которые предлагают улучшить вашу кредитную историю и повысить рейтинг. Как правило, такие компании только опустошают ваш бюджет: их деятельность – это один из видов финансового мошенничества, которое приводит к потере не только денег, но и времени.
Стоит помнить, что помочь в вопросе повышения кредитного рейтинга сможете только сами. Для этого нужно улучшить свою кредитную историю, а это процесс длительный.
Общая рекомендация для повышения личного кредитного рейтинга – взять небольшой потребительский кредит, своевременно его погашать, причем лучше не в указанную в графике дату платежа, а на 2-3 дня раньше, чтобы исключить вероятность несвоевременного погашения.
На оценку рейтинга будут влиять недавно закрытые кредиты, кредитные карты, поэтому, прежде чем обратиться за новым займом, необходимо выбрать подходящий банк, а не отправлять заявки во все. Банки будут проверять вашу кредитную историю, и слишком большое количество обращений негативно повлияет на ваш рейтинг».
Источник: ФедералПресс
