Анна Зеленцова: «Русские» долго запрягают, да потом быстро едут»
Анна Зеленцова: «Русские» долго запрягают, да потом быстро едут»
02 ноября 2017
Финансовая грамотность, рациональное экономическое поведение раньше ассоциировались в нашей стране со скупостью и даже противопоставлялись бесшабашности, якобы присущей жителям России. Можно ли изменить финансовые поведенческие установки россиян, сформировать модель взвешенного и разумного экономического поведения как наиболее оптимальную – об этом мы поговорили с Анной Зеленцовой, стратегическим координатором Проекта Минфина России и Всемирного Банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации»
Зачем населению России надо повышать финансовую грамотность? Разве те, у кого есть деньги не могут сами справиться с этим?
Есть основные три причины для обучения финансовой грамотности.
Первая причина – финансовая грамотность помогает повысить благосостояние. Уже доказано, что учет семейных финансов приводит к экономии до 30%. Поэтому, не надо ждать, когда вы разбогатеете, – если у вас маленький бюджет или зарплата, то как раз вам простые правила управления личными финансами очень пригодятся.
Вторая причина – финансовая безопасность. Речь как про необдуманные «рискованные действия», так и про то, чтобы не стать жертвой мошенников.
Третья причина – защита прав потребителей. Рынок не идеален и эти права зачастую нарушаются. Если человек финансово не грамотный, то он может даже не знать, что его права нарушены, а если и подозревает, то не знает, как может защитить свои права и не верит в справедливое разрешение споров.
На форумах в интернете есть высказывания о том, что финансовой грамотности учат, чтобы люди еще больше денег в банки понесли.
Да, нам такое тоже говорят. Конечно, лучше, чтобы деньги работали на экономику, и были в банках, а не под подушками, где они банально обесцениваются. Однако, в данном случае цель государства привести к тому, чтобы человек принимал разумные, выгодные именно для него финансовые решения.
И при этом нёс ответственность за них. Пока что, согласно опросам, сорок процентов населения говорит, что если мы инвестировали средства, неважно куда, и потеряли их, то государство должно возместить нам. Получается, что и управлять зачастую не умеем и ответственность за свои действия нести не хотим.
Государство заинтересовано в том, чтобы человек сам управлял своими финансами, нёс за это ответственность, но управлял эффективно, иначе будет расти социальное напряжение. Для этого и разрабатываются механизмы обучения финансовой грамотности. Мы должны дать людям удочку для ловли рыбы и научить ею пользоваться, а не поставлять им дары реки.
Какая страна самая финансово грамотная?
Согласно последнему исследованию, которое ОЭСР проводила, мировыми лидерами стали Франция и Канада.
Но ведь во Франции не самая сильная программа по финансовой грамотности.
Успехи этой страны объясняются тем, что, во-первых, во Франции в семьях сохранилась культура долгосрочного сбережения, а во-вторых, финансовый рынок этой страны так построен, что на нем почти нет кредитных карт и потребительских кредитов. Сочетание внутренних традиций самоограничения и государственных ограничений на «соблазны» и дает такие результаты. Заодно определяя объемы и задачи программы по финансовой грамотности.
А если смотреть не на места в рейтинге, а на значения показателей?
Если смотреть не на место, а на цифры, то окажется, что уровень финансовой грамотности во всем мире низкий. Эти рынки развиваются слишком быстро. Люди просто не всегда готовы к новым вызовам, в т.ч., вызовам цифровизации.
Сегодня уже нельзя сделать разовую работу и успокоиться. Теперь все страны должны работать на постоянной основе, потому что финансовая грамотность становится таким же жизненно важным умением, как счет и чтение. И это задача для всех стран: и развитых стран, и развивающихся.
Насколько успешен реализуемый в России проект?
По итогам последнего международного замера ОЭСР, Россия находится на девятом месте среди ведущих держав – стран «Группы двадцати». Это неплохо, ведь мы начали намного позже остальных. Тем более, что сейчас мы быстро догоняем мировых лидеров. По уровню финансовой грамотности среди взрослого населения – это сложнее, поскольку за плечами исторический опыт патернализма, а вот по молодежи хорошо получается.
Первый раз в международном исследовании ОЭСР уровня финграмотности 15-летних школьников мы заняли десятое место в рейтинге, а во второй раз мы получили уже четвертое место, уступив только Китаю, Бельгии и Канаде. Причем это отставание довольно относительно. Например, в Китае в исследовании участвовали только четыре развитых провинции, а в Бельгии опрос проходил только во фламандской части страны. В то же время, в России участвовало 42 региона, то есть, результаты репрезентативны для всей страны.
Что еще показало исследование? От чего зависит финансовая грамотность?
В большинстве других стран высокий уровень финансовой грамотности молодежи во многом обеспечен за счет высокой математической и читательской грамотности. Поэтому нам часто говорят, зачем вы финансами занимаетесь, ведь можно просто в школе лучше математике учить. Но наши дети по финансовой грамотности лучше показали результаты, чем они должны были бы быть исходя из результатов тестов по математике.
Не вполне работает у нас и обычная для других стран зависимость между наличием формальных банковских продуктов и грамотностью. Есть у российских школьников банковская карта или нет, есть счет или нет счета – финансовая грамотность примерно одинакова. В других странах, доступность использования банковских инструментов влияла на результаты, а у нас почти нет, хотя в целом опыт финансового поведения, опыт самостоятельного пользования деньгами, операциями в интернете, например, влияет.
На такой стремительный прогресс у школьников сработали во многом, другие, уникальные факторы. Во-первых, это, собственно, работа Минфина. В тех школах, которые ввели в свое расписание финграмотность за последние 3 года, то, есть, когда уже были разработаны и распространялись образовательные программы и пособия Минфина, у них результаты гораздо выше, чем у других.
Во-вторых, влияет семья. Российские данные показывают четкую корреляцию: чем чаще родители с детьми разговаривают про деньги, тем лучше результаты. Да, такая корреляция есть и в других странах, но там она не столь очевидна. Наши эксперты предполагают, что там у детей может наступать «усталость» от этих разговоров. А в России это и для родителей, и для детей тема новая. Если же они используют наши рекомендации как правильно, например, поступать с карманными деньгами, то это и вовсе в игру превращается.
Я читал, что ОЭСР признали российский проект одной из самых успешных мировых практик. Давайте попробуем с ним разобраться подробнее. С чего он начинался?
Он запустился в 2011 году. Начали создаватьинфраструктуру, готовить образовательные материалы, экспертов, педагогов. Мы понимали, что результаты проекта будут распространены на всю Россию, поэтому все, что создавалось, проходило не просто экспертизу, а апробацию на практике, все проверялось на эффективность, измерялось, через тесты, исследования.
Сначала было только два пилотных региона – Волгоградская и Калининградская области. Потом отобрали по конкурсу еще 7 регионов. Работали только с теми, кто сам хотел этого. С теми, кто уже принял региональную программу по повышению финансовой грамотности, и кто был готов участвовать в финансировании 50 на 50.
В результате получился хороший пример партнерства, когда мы по вертикали задавали стандарты, спускали качественные материалы, проводили подготовку, и при этом регионы обладали очень большой самостоятельностью и расставляли собственные приоритеты.
Например, Калининградская область, в которой проживает большое количество военных пенсионеров. Для нее была запущена специальная программа для военных пенсионеров. Потом пришли жены и возмутились, почему вы наших мужей обучаете, а нас нет. Эту программу переделали – теперь она семейная, и пользуется большой популярностью.
Алтайский край. Его возможности в значительной степени связаны с туризмом, с развитием сельской местности, а значит – с малозаселенными населенными пунктами, где, как правило кроме библиотеки ничего нет. Вот и делают различные программы для малого туристического бизнеса, а также обучают библиотекарей на селе, работают со страхованием, так как наводнения случаются часто.
Волгоград – это родина финансовых пирамид России, поэтому там был сделан упор на образовательный компонент «соотношения риска и доходности», там также работают даже с дошколятами, создав свой уникальный курс про приключения кота Белобока.
В рамках проекта в регионах были созданы центры финансовой грамотности, как они сегодня работают?
Они построены по принципу одного окна. Там идут и обучение финансовой грамотности, и консультирование; там работают и представители Роспотребнадзора, и Центрального банка, и, собственно, Минфина; участвуют общественные организации, финпотребсоюзы и др. Идет системная скоординированная работа.
Плюс мы уже вышли на следующий уровень – пошли вглубь регионов. Я недавно была в Томске, так они уже активно работают в 17 муниципалитетах.
Кроме того, проектные регионы активно развивают горизонтальные связи. Тот же Томск проводит премию Финансовой престиж, где методом народного голосования определяют какие финансовые организации лучше относятся к потребителю. Сначала они сами проводили этот конкурс, потом скооперировались с Калининградом, а теперь к ним присоединился Алтай и другие регионы.
Но не во всех регионах вас встречают с распростертыми объятиями
Ни для кого не секрет, что есть регионы, в которых были баталии в региональных парламентах или думах, по поводу нашей программы. Понятно, что она требует финансирования и некоторые депутаты говорили, что не нужно таких проектов, лучше раздайте по пять копеек каждому жителю региона, но со временем растет понимание, что эта программа дает каждому жителю гораздо больше.
И как вы планируете распространять опыт нескольких пилотных регионов на всю страну?
Пилотные проекты в девяти регионах показали, как можно построить систему на региональном уровне, и да, теперь это нужно масштабировать на уровне всей страны. Для этого чтобы масштабировать, конечно, усилий одного Минфина будет недостаточно, необходима координация с другими ведомствами.
Первый шаг сделан – была разработана национальная стратегия, которую утвердило Правительство. Теперь за три месяца мы должны подготовить план действий или дорожную карту.
На последней конференции в Калининграде мы обсуждали как достичь устойчивости результатов в уже работающих регионах. Следующее мероприятие у нас будет 16-17 ноября, куда мы приглашаем все регионы России, и мы будем обсуждать как передавать этот опыт с новыми потенциальными участниками.
Дорожную карту можно разработать только совместно. Ни у кого из нас нет иллюзии, что, даже объединившиеся государственные ведомства могут эту проблему полностью решить. Здесь необходимо участие общества, бизнеса, СМИ.
Какие идеи есть сегодня?
Мы предполагаем уже работающие регионы сделать межрегиональными хабами, куда можно приехать, изучить опыт. У нас настолько сильные команды подобрались в регионах, что они с этим справятся. Но мы в любом случае этот принцип хаба сейчас апробируем – будем проводить семинары в регионах, объединяя наши действующие и новые регионы.
Подключение к вашему проекту дело добровольное или добровольно-принудительное?
В стратегии четко записано – рекомендовать. Мы не можем и не хотим регионам навязать участие. Да это и не надо – интерес и так очень большой. Некоторые регионы говорят, что мы тоже хотим участвовать, нам даже денег не нужно, мы просто хотим понять, как это все работает. И с каждым годом заинтересованность растет. И в региональных администрациях, и в вузах, и среди общественных организаций. Собственно, такой интерес и стал одним из факторов, который повлиял на принятие стратегии. Но, в то же время, как раз активной работы, в том числе по информированию, мы, тоже сформировали в стране этот интерес к теме. И конечно, будем продолжать активно работать по распространению информации о нашем опыте.
Какие проблемы уже сегодня очевидны?
Одна из потенциальных проблем, когда мы говорим об участии финансовых организаций, – это возможный конфликт интересов.
Мы понимаем, что, с одной стороны, нельзя работать без участия финансовых организаций, ведь к ним как раз приходят люди решать свои задачи, а значит обучение будет максимально эффективным. Но, с другой стороны, в этом случае возникает потенциальный конфликт интересов, потому что финансовые организации часто продвигают свои услуги, вместо того, чтобы заниматься чистой финансовой грамотностью.
В разных странах этот вопрос решается по-разному. Мы придерживаемся рекомендаций ОЭСР, и четко ставим условия перед финансовыми организациями, что работая с нами в рамках стратегии, не должно быть рекламы финансовых услуг конкретных организаций.
Вы говорили о том, что обсуждали в Калининграде вопрос устойчивости региональных центров
Мы активно ищем решения, как сделать региональные или муниципальные центры устойчивыми. Нельзя, чтобы когда проект закончился, разрушилась и созданная для него инфраструктура. Надо создать такие механизмы, чтобы это продолжало жить и быть необходимым.
Спрос на эти услуги у людей пока не сформирован, да у людей в регионах и денег столько нет, чтобы за это платить. Так что мы рассматриваем нашу деятельность как общественное благо. И потому ищем вариант интеграции их в уже существующие многофункциональные центры или социальные службы. Этот вопрос сейчас обсуждаем вместе с нашими регионами.
Не получится, что в результате внедрения этой стратегии, вырастет расслоение в обществе?
На наш взгляд, наоборот, стратегия позволяет как раз уменьшить это расслоение. Ведь состоятельные люди могут себе позволить оплачивать финансовых советников, персональных банкиров, юристов, а мы даем возможность людям с низкими доходами пройти бесплатно обучение, получить бесплатную консультацию о том, как защитить свои права, как не попасть в финансовые ловушки.
По итогам исследования ситуации в школах мы видим, что у нас меньше, чем в других странах, разница в уровне финансовой грамотности между детьми в сельских школах и в городских. Между школьниками из менее обеспеченных и более обеспеченных семей. Так что с точки зрения справедливости, доступа к образованию по финансовой грамотности мы лидеры рейтинга.
По взрослым, например, в проекте Минфина сначала не были выделены пенсионеры как отдельная категория, потому что они попадали в категорию с низкими доходами. В новой стратегии мы их выделили как отдельную категорию, так как это, все-таки, специфическая категория, и ей нужны специальные программы.
В конце октября мы открыли вместе с Роспотребнадзором новую горячую линию по защите прав потребителей финансовых услуг. Будет и интернет приемная по защите прав потребителей финансовых услуг. Таким образом, мы стараемся выравнивать возможности.
Насколько образовательная система, которую вы создаете, адаптирована к тому, чтобы реагировать на актуальные темы, например, всплеск интереса к криптовалюте?
Это хороший вопрос. Может быть, мы пока недостаточно этому выделяем внимания. Но, в конечном счете, мы исходим из того, что учим подходам. И если человек понимает принцип соотношения риска доходности, то он каждый новый инструмент будет анализировать в соответствии с этим принципом. И сам примет для себя решение, за которое сам будет нести ответственность. Мы стараемся учить прежде всего именно этому.
Уже прозвучало много хороших слов в пользу финансовой грамотности, но ведь опыт многих стран, где уровень финансовой грамотности высок, например, Канады, показывает, что это не какое-то универсальное лекарство от всех болезней.
Действительно, канадский пример и примеры других развитых рынков показывают, что люди все равно зачастую берут дорогие ростовщические «займы до зарплаты», несмотря на в целом высокий уровень финансовой грамотности. Финансовая грамотность не является панацеей ни в одной стране.
Чтобы система работала эффективно, должны взаимодействовать сразу четыре основных механизма: финансовая грамотность, финансовая доступность, защита прав потребителей и эффективное регулирование. Например, если есть финансовая доступность, но нет финграмотности, то люди берут самые дорогие кредиты или займы до зарплаты. А если есть финграмотность, но нет финдоступности, то, что людям делать со своим знанием? И т.д.
Расскажите о регулировании.
В рамках проекта Минфина идет очень большая работа по разработке рекомендаций, направленных на улучшение законодательства. По итогам работы горячей линии предусмотрен анализ жалоб, их систематизация. Это позволит видеть системные провалы, например, в регулировании, что нужно улучшить. Мы также очень активно помогали с разработкой закона о потребительском кредитовании, по новшествам, которые вводятся по микрофинансовым организациям.
Конечно, не всегда успеваем отработать со всеми проблемами, но работа идет и финансовый регулятор пусть не всегда быстро, но необходимые шаги делает. В связи с этим нам даже стали высказываться претензии, что неправильный сдвиг произошел, мол, надо одинаково защищать и права потребителя, и права финансовых организаций.
Вы не согласны с этим подходом?
Дело в том, что изначально потребитель и финансовая организация не равны по своим возможностям, и потому в современных рынках должна быть выстроена система законодательства, регулирования и защиты прав потребителей так, чтобы выровнять эту ситуацию. Права потребителя должны защищаться больше, чем права финансовой организации, у которой есть юристы. Кстати, буквально на днях в США, а ранее в Великобритании, были выиграны судебные дела против ростовщических организаций за то, что они выдавали займы под семьсот и выше процентов годовых, но в рекламных материалах ясно не обозначали эти проценты. Это как раз пример активной работы в данном направлении.
Мы также проводим независимый мониторинг методом тайного покупателя. Полученные результаты направляем и регулятору, и министерству финансов, чтобы они эту информацию использовали.
Последний вопрос. Что ждет нас в будущем?
Все страны начинают свои действия с азов финансовой грамотности как самоцели. Но отработав «обязательную» программу, многие идут дальше, так в качестве новой цели уже обозначают «финансовое благосостояние» семей и индивидов, а то и замахиваются, как новозеландцы, на «финансовое счастье», для которого финансовая грамотность лишь один из инструментов. Мы обязательно придем к новым уровням и целям. «Русские» долго запрягают, да потом быстро едут.
Беседовал Евгений Хан
Источник: Россия будущего 2017-2035
