Радио 1, программа «Простая экономика» о деньгах и о том, как ими управлять

Радио 1, программа «Простая экономика» о деньгах и о том, как ими управлять
15 Сентября 2016

Ведущий Екатерина Высоковская: Здравствуйте, дорогие друзья, у микрофона Екатерина Высоковская, в эфире «Радио 1», программа «Простая экономика», где мы вместе с гостями обсуждаем самые актуальные экономические темы, но не с точки зрения теории, а с точки зрения практики. Мы говорим о том, что так или иначе влияет на нашу жизнь. И сегодня разговор пойдет о теме, которая всегда и всех будоражит. О деньгах и о том, как ими управлять. Не в масштабах страны, а в масштабах семьи или одного, как говорят специалисты, домохозяйства. Между прочим, дети теперь осваивают финансовую грамотность непосредственно в школе. С 1 сентября такие уроки ввели в обязательную программу старшеклассников. Ну а что взрослые? Как можно оценить уровень финансовой грамотности россиян в целом, что нужно сделать чтобы его повысить. Внесем свою лепту в этот процесс, поговорим о том, как рационально организовать свою собственную финансовую жизнь. С удовольствием представляю гостей нашей студии.

Сегодня за круглым столом:

Проректор Российского экономического университета им. Плеханова, доктор экономических наук, Алексей Болвачев. Здравствуйте!

Заместитель директора Института финансового планирования Сергей Макаров.

Генеральный Директор экономико-правовой школы ФБК Сергей Пятенко.

Приветствую вас.

Давайте начнем, что называется, танцевать от печки – а что вообще подразумевают под финансовой грамотностью. Это такое большое понятие, обширное. Что экономисты вкладывают, когда говорят о населении – финансово грамотное, финансово безграмотное.

Алексей Болвачев: Понятие финансовой грамотности многогранного. Если коротко для населения, я считаю – это умение правильно распоряжаться своими доходами и умение оценивать последствия своих расходов. Это важно для того, чтобы понимать, куда ты хочешь потратить деньги. Здесь, мне кажется, самый главный постулат – умение найти возможность правильно распорядиться своими доходами, если таковые существуют.

Екатерина Высоковская: Интересно, ваше мнение, Сергей?

Сергей Пятенко: В целом согласен с коллегой. В понятие «финансово грамотного человека» входит умение ориентироваться в финансовых инструментах, в их преимуществах и недостатках, умение оценивать риски использования тех или иных финансовых инструментов, понимание возможности защиты своих прав. Умение планировать доходы и расходы, умение не залезать в чрезмерные долги, вот где-то в том наборе можно говорить, что человек, обладающий подобными навыками, может называться финансового грамотных.

Сергей Макаров: Я, наверное, обобщу и дополню. На самом деле, в том числе и на международном уровне, существует несколько критериев, по которым человек может считаться финансово грамотным. Во-первых, умение распоряжаться своими доходами и расходами, вести семейный бюджет. Это безусловно умение не залезать в долги, жить в рамках своего бюджета. В-третьих, это наличие финансовой подушки безопасности, т.е. наличие какого-то резервного фонда, который позволяет жить и прекрасного себя чувствовать в любых ситуациях, в т. ч. и в кризис. Это безусловно умение выбирать услуги, которые нам предлагают, умение сделать осознанный выбор. Не просто приходить в первый попавшийся банк или первый попавшийся договор подписывать, а выбирать, что подходит именно мне. Следующий пункт – защита своих прав как потребителя финансовых услуг.

Екатерина Высоковская: Друзья, все что вы сказали укладывается в такое разумное поведение жизненное, которое относится не только к финансам, но и вообще. Так нужно вести свою жизнь, нужно задумываться о том, что ты делаешь, просчитывать последствия своих действий. Когда мы говорим о финансовой грамотности, то существует интрига в голове у населения, они думают: «Ага, если я получаю зарплату и у меня есть какие-то излишки, а не могу ли я придумать какой-то способ, чтобы заработать и отложить что-то».

Сергей Пятенко: Чтобы работал не только ты, а работали твои деньги.

Екатерина Высоковская: Это входит в понятие финансовой грамотности? Заставить свои деньги работать.

Сергей Пятенко: Безусловно, финансово грамотный человек, кроме того, что он работает или не работает сам, всегда работают его деньги. Существует множество способов пристроить свои деньги на работу, чтобы они приносили доход.

Екатерина Высоковская: Правда множество?

Сергей Пятенко: Множество. Любое множество можно структурировать на несколько вещей: банковские депозиты, фондовый рынок, недвижимость. Способов по типам и не так много, но внутри каждого из видов существуют десятки, то что в него входит. В самом деле их множество.

Алексей Болвачев: Мне кажется здесь очень важно, чтобы финансово грамотный человек мог использовать финансовые продукты, а направлений финансовых продуктов существует два. Во-первых, если есть деньги, которые нужно разместить, т.е. от этого получить дополнительную выгоду. И второе направление – это когда ты должен изначально что-то приобрести и затратить, т.е. получить какую-то услугу, ну допустим, получить кредит для чего-то. Вот первое направление, что касается получить дополнительный доход от наличия у человека денег, – это депозитная ситуация, а вот вторая – затратить деньги для того чтобы получить конкретную материальную услугу – будь это кредит на покупку жилья или просто кредит на покупку какой-то техники. Вот здесь очень важно, чтобы люди подходили осознанно и, на мой взгляд, финансово-грамотно, если так можно выразиться.

Екатерина Высоковская: Про кредиты мы еще поговорим, потому что мне кажется, что такая перекредитованность населения, о которой говорят специалисты, она еще связана во многом с тем, что очень распиарена эта услуга, этот продукт – кредиты.

Сергей Пятенко: Ну, на самом деле тут и закредитованности-то нет. Есть закредитованность очень узких кругов населения. Если в целом говорить о нашем населении, то ситуация, когда в целом у населения много долгов – такой ситуации нет.

Екатерина Высоковская: Ну это как средняя температура по больнице. Есть у сильно закредитованных и по 40% и по 70%.

Сергей Пятенко: Есть, да, но это условно говоря пол процента населения или максимум 1% населения – те, кто платит по кредитам, ну допустим, больше чем 40% от своего дохода – это в общем абсолютное меньшинство – это не значит, что их надо не замечать, но это еще не проблема всего российского населения.

Алексей Болвачев: Здесь очень важно, когда физическое лицо, человек, получает кредит – это недобросовестное отношение самих банков к выдаче кредитов. Порой они завуалируют под различными предлогами, мелким шрифтом написано в договоре, комиссии, которые человек менее грамотный и не совсем приученный детально читать договоры, то возникает вот такая ситуация.

Екатерина Высоковская: Знаете, есть цифры – социологи подсчитали, что 36% россиян заключают договоры, не читая их и не понимая полностью их условий, и подписывают.

Сергей Макаров: Такая статистика безусловно есть. Я бы хотел вернуться к вопросу об инвестициях. И если мы говорим о том, что мы хотим вложить куда-то наши деньги. Действительно инструментов достаточно большое количество, сейчас у нас есть возможность вложить в депозиты, в акции, золото, паевые инвестиционные фонды, недвижимость и т.д. Здесь очень важно смотреть на две вещи: первое – надо смотреть на то, какой инструмент подходит непосредственно мне, а не бежать вкладывать куда-то, потому что сосед туда же вложил. И второе – это оценивать риски, которые я беру, когда я куда-то инвестирую.

Екатерина Высоковская: А мне кажется люди не знают, во что еще можно вложить. Вот я не случайно сказала про кредиты – просто они действительно распиареные и такие разрекламированные, и их предлагают активно. Даже звонят – такое персональное предложение, все время кредитные карты предлагают. Но банки просто этим занимаются, присылают смски и т.д. А другие услуги, другие продукты таким образом не рекламируются, не подаются. Я не до конца уверена, что люди – широкое население – не знают каким еще образом они могли бы не взять взаймы деньги, а свои приумножить. Сергей, если можно на этой теме поподробнее…

Сергей Макаров: Ну, я соглашусь в какой-то степени. Именно кредитование очень широко пиарится, рекламируется просто потому, что для банков это достаточно выгодная услуга и они готовы в неё вкладываться. С точки зрения инвестиций, вложений, депозитов, здесь два момента: во-первых, безусловно, работа по финансовой грамотности направлена на то, чтобы дать людям эти знания, понимание, куда им нужно вложить.

Екатерина Высоковская: Давайте прямо не отходя от нашего круглого стола и дадим какие-то направления деятельности. Вот вы перечислили там и золото, и бумаги ценные и т.д. Кому что подходит. А как человеку разобраться, что ему подходит, а что нет? Может в золото он вложится, даже если у него есть какие-то деньги, а что он потом будет с ним делать? Не могли бы Вы рассказать кому что может подойти и в какой ситуации?

Сергей Макаров: Ну это ситуация индивидуальная для каждого человека. И еще раз – она должна отталкиваться от двух вещей: первое – это некий персональный уровень риска, который я готов принимать. Все инструменты инвестиционные можно разделить по нескольким уровням риска: достаточно консервативные – типа депозита и достаточно агрессивных, высоко рискованных – это в сторону акций можно смотреть. Т.е. нужно смотреть насколько вообще риск приемлем в данной ситуации. Это первое, и второе – исходить из своих собственных целей, т.е. зачем мне инвестировать, что я с помощью этой инвестиции хочу достичь. Вот когда мы себе на эти два вопроса отвечаем, тогда масса вариантов у нас отпадает, и мы выбираем тот, который нам подходит.

Алексей Болвачев: Ну, здесь вопрос идет – когда есть свободные деньги и здесь, конечно, я соглашусь с коллегой – правильно говорит, тогда можно уже инвестировать – часть средств положить на депозиты. Принято считать, что наиболее консервативные депозиты, процентов семьдесят от той суммы, которая у человека свободна, кладется на депозит. 20% – это более доходные, такие как акции, облигации. И 10%, на мой взгляд, должны носить такой страховочно рисковый – это страхование чего угодно, автомобиля, жизни. Тем более сейчас есть страхование жизни с накопительной составляющей. Это то, что я говорю о свободных деньгах и наличии их. Но у нас, как правило, есть свободные деньги, у некоторой части населения, которые имеют небольшой объем. Вот тогда возникает совершенно другая ситуация.

Екатерина Высоковская: Сейчас поговорим об этом. Я напоминаю, что гости нашей студии сегодня – проректор Российского экономического университета им. Плеханова Алексей Болвачев. Заместитель Института финансового планирования – Сергей Макаров и генеральный директор экономико-правовой школы ФБК Сергей Пятенко.

Простая экономика снова в эфире.

Да, вы говорите, что это свободные деньги, но кстати финансовая грамотность состоит еще и в том, чтобы от своих доходов какую-то часть отправлять в сбережения. Считается 10%, поправьте меня, если я не права.

Сергей Пятенко: Как минимум. И в принципе да, 10% можно практически от любых доходов, кроме самых прожиточных минимумов. 10–15% можно от любой суммы доходов всегда откладывать. И здесь бы я сказал так, начиная ответ на ваш вопрос, – а что же делать человеку прежде всего? Найти информацию, чем депозит отличается от покупки золота, акций. Прежде всего нужно собрать информацию.

Екатерина Высоковская: Депозит, во-первых, часть его страхуется государством, при чем значительная часть. Т.е. это более надежное значение, если оно не превышает того порога, который страхуется государством.

Сергей Пятенко: Покупать золото – оно не приносит процентов, значит оно должно где-то лежать, и ты должен веровать, что оно вырастет в цене.

Екатерина Высоковская: А потом как его реализовывать?

Сергей Пятенко: Да, следующая проблема – возникают некоторые налоговые последствия, но в принципе, если вы купили небольшое количество золота, вы его всегда продадите. А, например, следующая вещь – если связываться с акциями, то с ними не имеет смысла связываться, ну скажем, на отрезок меньше года. Чем меньше у вас отрезок, тем выше ваши риски. Условно говоря – сегодня вложить мешок денег в какие-то акции, имея ввиду, что ты их завтра продашь, ты запросто продашь с большим минусом. И вот чем больше горизонт вы берете – с горизонтом 5 лет, ну вы практически риски эти уменьшаете, но в любом случае вы рискуете. Риск есть везде. Есть четкая закономерность, это, наверное, одна из тех вещей, которую должен понимать финансово грамотный человек – чем выше доходность, тем больше рисков. Т.е. это вот закономерность. А дальше, в зависимости от своей склонности к риску, можно принять ту схему, что говорил коллега, она вполне разумна и здрава.

Екатерина Высоковская: Ну мы её кстати уже освоили. Тут большинство думающих людей уже понимают, что что-то можно держать на депозите, нужно действительно страховать. Что-то можно держать в разных валютах – это нам объяснили.

Сергей Пятенко: Тут можно вывести такие даже простые полушуточные, но все-таки формулы. Сколько, например, можно держать процентов ваших сбережений в акциях любых вариациях, считается очень просто: 100 минус ваш возраст. Вот если человеку 60 – значит, соответственно, он может 40%, а если человеку 20 – то может 80%.

Потому что есть время. Если в 20 лет твои вложения окажутся не очень удачными, у тебя просто еще есть время. А если ты уже человек сильно зрелого пенсионного возраста, то тогда у тебя уже просто реально нет времени для того, чтобы потери скомпенсировать. Некоторые говорят, что в этой формуле, в странах нашего развития, надо еще поделить на двойку, если человек 60 лет, то не 40%, а там 20%. Это чисто абстрактные формулы, так выведены практикой. В развивающихся странах потрясений бывает побольше. Поэтому риски выше, условно говоря, если вы живете в Швейцарии в 60 лет, то тогда 40% в акции, если в России – то 20%.

Алексей Болвачев: Экономика страны стабильней, поэтому риски меньше.

Екатерина Высоковская: Еще я хотела бы добавить, что опыта больше. Мы подошли сейчас к новому пенсионному возраста. Вот молодые пенсионеры, даже я не беру тех, кто давно на пенсии, кто осваивает различные формы банковского обслуживания с трудом, не доверяет карточкам. Это тоже завоевывается у старшего поколения. Доверие к пластику, а не к наличным деньгам. Даже молодые пенсионеры, которые сейчас выходят, я не знаю, насколько распространено такое явление, чтобы держать какую-то часть сбережений на пенсию в акциях.

Сергей Пятенко: Мало распространено, формулу «пошел работать – начинай думать о пенсии» предстоит освоить нашим внукам. Разумная жизненная стратегия. Ну детям, у кого детям 20 лет. Это предстоит осваивать уже следующим поколениям, те поколения, которые выходят сейчас на пенсию, по всем известным причинам, ну, все было по-другому даже 25 лет, это не освоено. А это следующий пласт культуры жизни в рыночной экономике, который уже осваивать следующим поколениям. Пошел работать – начинай думать о пенсии, тогда ты выйдешь на пенсию, будешь похож на современного пенсионера из развитых стран, когда ключевые жизненные проблемы решены, жилье есть, дети выращены, а денег по-прежнему много и, если здоровье позволяет, можно вести счастливый образ жизни.

Алексей Болвачев: Если 25 лет назад при СССР государство заботилось о нас, то сегодня мы должны сами о себе позаботиться.

Екатерина Высоковская: Этому посвящена наша передача, мы хотим повысить финансовую грамотность населения, дать советы.

Алексей Болвачев: С образования надо начинать, финансовой грамотности.

Екатерина Высоковская: То, что вы говорили о разумном ведении хозяйства, у нас был предмет «Домоводство». Там нам объясняли: бюджет советской семьи, как его распределить, какие продукты купить, что должно быть в доме подготовлено. Какая часть должна отводиться на отдых, какая – на оплату ЖКХ. Тот небольшой бюджет, который был в советской семье, он структурировался. Сейчас наши дети в школе будут изучать основы финансовой грамотности. Есть бразильский опыт, где изучали с родителями.

Сергей Пятенко: Тут возможностей много. Тут и детям, и родителям и хорошо пусть это будет в школе. Все равно это из тех навыков, которым нужно много внимания уделить в семье. Вовлекать детей в процессы финансовые планирования семьи. Тут колоссальное количество вещей. По понятным причинам наши родители мало что могли нам сказать в этом направлении. Когда мы живем в рыночной экономике, и наши дети, и внуки, то семьям надлежит для блага своих детей и внуков на эти вопросы обращать внимание.

Екатерина Высоковская: Чему бы не учили в школе, манера тратить деньги воспитывается и закладывается в семье.

Сергей Макаров: Воспитывать надо не словами, а действиями. Прежде всего, родители себя должны вести финансово-грамотно и осознанно.

Финансово ответственно.

Екатерина Высоковская: Если молодые поколения имеют возможность осваивать новые финансовые продукты, могут ли быть для своих родителей каким-то двигателем.

Сергей Макаров: Так и происходит. Когда молодые люди узнают что-то, они могут поговорить с родителями. Здесь вопрос общего воспитания и доверительных отношений. Если диалог между ними складывается, ребенок ему рассказывает, родитель изучает, делает какие-то выводы и таким образом вместе с ребенком они какие-то действия предпринимают. Вот простой процесс, когда родители на своем примере показывают, как надо принимать финансовые решения. Вот ты узнал об этом, давай узнаем побольше. Для чего это нужно, для того-то и того-то. Какое решение принимаем? Сейчас это делаем или потом? Так принимаются финансовые решения.

Алексей Болвачев: В семье детям надо доверять и позволять делать ошибки. Особенно в мелочах. С мелочей простых надо начинать. Дать определенную сумму и сказать – пойди купи, допустим, 2 кг мяса. Пусть он принесет то мясо, которое он считает… не критиковать если он, по мнению мамы, принес не тот кусочек. А сказать, что вот можно было купить вот это. Я соглашусь с коллегой, это будет практичней и поучительней, нежели ругать – что же ты не купил хороший кусок мяса.

Екатерина Высоковская: Все-таки я хотела вернуться к финансовым продуктах и поговорить о них подробней. Мы понимаем, что пенсионеры не успели с акциями, не успели вложиться. Это уже следующее поколение. Когда вы сказали, что нужно ставить цели и понимать, для чего вам нужно накопить деньги, то вот эта тема приумножения того дохода, который ты имеешь, она актуальна для всех поколений. Кто-то откладывает на старость, кто-то – на обучение детей, кто-то – на обустройство своего быта, дома или на какую-то мебель. У всех разные задачи. Естественно, с одной зарплатой это невозможно реализовать и покрыть. Если откладывать и вкладывать во что-то, то вот это будет создавать дополнительный доход. Может быть тут посмотреть на опыт зарубежный, где уже больше опыта и устоявшихся традиций. Как там это происходит?

Сергей Пятенко: В разных странах по-разному. Здесь много зависит от национальной культуры, изучать можно самый разный опыт. Сама по себе идея такова: начать с того, что можно прикидывать свои цели. Цели могут быть самые разнообразные. К 30 годам – иметь собственное жилье, одна вполне достойная цель, в 25 – купить машину, тоже вполне достойная, весело проводить отпуск с подружками ежегодно – это тоже вполне себе может быть разумной целью. Дальше немножко арифметически-счетная задача, когда каждую цель из мною названных… человек может написать цифру и посмотреть, что из этого получается. А дальше уже начинать корректировать в зависимости от своего дохода, в зависимости от тех 10–15%, которые человек может откладывать, какие суммы и т.д. Здесь самая главная задача – как в одном произведении «Задумавшийся кролик», он как задумался – додумался до многих деталей кроличьего бытия. Самое главное, что можно посоветовать людям молодым и не очень – задуматься об этих пробелах. Целеустремленно собирать информацию везде, где можешь, что по этому поводу пишут и примерно для себя складывать картину мира, главное – делать что-нибудь.

Алексей Болвачев: Поддержу коллегу, что самый главный капитал, оказывается, не деньги, а знания.

Екатерина Высоковская: Финансовые знания – это еще больший капитал.

Алексей Болвачев: Финансовые знания – это снижение рисков.

Екатерина Высоковская: Мы говорим о том, как управлять своими финансами, повышаем финансовую грамотность нашего населения. Хотела спросить о тех продуктах, которые были бы полезны, но еще не очень востребованы. Я помню, лет 10 назад люди рассуждали о том, что хорошо было бы если бы была ипотека, чтобы можно было приобретать жилье не за полную стоимость сразу, а в рассрочку. Это все было очень далеко, и никто еще не пощупал и не попробовал. Сейчас ипотека очень распространена. Сергей, какие еще продукты, о которых сегодня можно мечтать, людям даже среднего поколения, но которые были бы востребованы.

Сергей Макаров: Я сейчас приведу пример инструмента, который появился в прошлом году и начинает уже раскручиваться. Появилась такая история, как индивидуальные инвестиционные счета (ИИС). Счета, с которых можно покупать те самые акции или облигации, о которых мы говорили. Можно туда внести 400 тысяч, положить их на 3 года, каждый год вносить еще 400 тысяч, и покупать инструменты фондового рынка. Чем это интересно, этот инструмент. С него можно получать налоговый вычет на доход – 13%. Таким образом, 52 тысячи ежегодно можно возвращать себе в карман и это очень интересный инструмент развития фондового и инвестиционного рынка. Он был скалькирован с лучших западных практик, и я считаю, он может дать рывок с точки зрения развития инвестиций.

Сергей Пятенко: Продолжая то, о чем можно мечтать, продолжая мысль про ипотеку. Есть еще обратный выкуп, когда человек почтенных лет может продавать назад свое жилье, условно говоря, квартиру, банку, который у него выкупает в течение 10-15 лет, тот получает дополнительные деньги. Понимает, что когда его призовут в мир иной, ему будет не нужна в собственности квартира и он благополучно живет так.

Екатерина Высоковская: Как договор пожизненного обеспечения?

Сергей Пятенко: Да, но с банком, а не с человеком.

Алексей Болвачев: Банки не ускорять уход в иной мир?

Екатерина Высоковская: Мы всегда, когда что-то начинается, боимся что будет идти не цивилизованно и много мошенников, но если это взять под контроль и если это…

Сергей Пятенко: Криминал есть всегда. Через банк криминала будет меньше, чем если заключать договор пожизненного содержания с не понятно кем. Все-таки банк – структура под большим регулированием и т.д. Гораздо менее рискованно. Это начинает развиваться, я знаю некоторые примеры. Это, конечно, не то что сверх актуально сегодня.

Екатерина Высоковская: Алексей?

Алексей Болвачев: Продолжая мнение коллеги про инвидуальные счета. Сегодня произошла беседа с представителем банка, они страхуют от несчастных случаем, начиная от 7 лет и выше. Ежегодная сумма не менее 100 тысяч. Здесь льготы, налоговые выплаты – 13%.  По сути дела, сейчас по депозитам я не помню таких процентов.

Екатерина Высоковская: Это страхование от несчастных случаев? Возвращают деньги?

Алексей Болвачев: Не возвращают. Не дай Бог человек уходит из жизни, есть сумма, которая выплачивается. Суть в том, что это получается вклад, на который вы получаете льготы по 13%. Есть ограничения – если, допустим, 100 тысяч ежегодно, то льготы вы получаете в данном банке, с которым я говорил, не более 120 тысяч, если вы вложили в течение 5 лет по 100 тысяч, то льготы вы получать 13% только со 120 тысяч.

Сергей Пятенко: Есть разные точки зрения. Можно сказать короткой формулой. Есть такое определение: страхование жизни – возможность жить бедным, но умереть богатым, ради детей. Если вы верите в страховую компанию, что оставите детям деньги, а не судебные процесс выколачивания этих денег.

Екатерина Высоковская: Сергей, возвращаемся к инвестиционным счетам.

Я хотела сказать, что есть разные уровни финансовой грамотности. То, с чего мы начали – разумное финансовое поведение, а есть уже второй уровень, когда ты изучаешь какие-то продукты и берешь на себя ответственность за то, что ты будешь отслеживать все процессы, которые с этим связаны. Если это инвестиционный счет, то вы доверяете банку и просто кладете деньги, а банк уже решает, во что, в какие акции вкладывать.

Сергей Макаров: Инвестиционные счета открываются не через банки, а через другую финансовую компанию-посредника – через брокеров. Брокер – компания, которая предоставляет доступ к бирже.

Екатерина Высоковская: Простое физическое лицо может обратиться к брокеру?

Сергей Макаров: Вы на биржу только так и попадете, только через брокера. Приходите к любому инвестиционному брокеру, может быть даже брокер в рамках банковской структуры. Можно прийти к отдельным структурам, которые просто занимаются тем, что предоставляют доступ. Открываете индивидуальный инвестиционный счет и потом в рамках этого счета сами принимаете решения, о том, какие акции, облигации и другие продукты приобрести.

Екатерина Высоковская: Вы даете задание брокеру?

Сергей Макаров: Я решаю, что приобрести, могу это сделать, дав задание брокеру, а могу сам через программу, нажав кнопку и тут же на мой счет упадет определенное количество ценных бумаг, которые я хочу купить. Процесс такой.

Екатерина Высоковская: Вот по этому счету можете понести убытки, ведь не только можете выиграть? Скажем 400 тысяч можно и потерять.

Сергей Макаров: Могу, но при этом срок инвестиционного счета – три года. Три года вы оттуда не можете забрать оттуда деньги, чтобы получать налоговые вычеты. Это в какой-то степени ограничивает людей не совершать резких телодвижений, не покупать, не продавать, а купить что-то и положить вдолгую. Купил, подержал, они, предположим, выросли, продать. Можно держать дольше, чем три года для того чтобы дождаться подъема цены.

Екатерина Высоковская: Кому вы можете посоветовать этот продукт? Человек должен пройти какую фазу финансовой грамотности? Насколько он может быть подготовлен? Как он может выбрать, какие акции покупать?

Сергей Макаров: Там можно покупать не только акции, облигации, можно покупать финансовые продукты, который имеет 100-процентную защиту капитала, при этом основной капитала не теряется. Возникает вероятность получения или не получения дохода.

В любом случае, ИИС – это инструмент для более продвинутого человека, с точки зрения финансовой грамотности. Который обеспечил себе базовую финансовую безопасность, ведет учет доходов и расходов, у него есть «подушка безопасности», есть сбережения, страхование все необходимое. Дальше появляется вот тот объем денежных средств, который можно направить на те или иные цели, тогда уже можно говорить об инвестициях.

Сергей Пятенко: Я бы предложил человеку, который пришел на фондовый рынок, через брокера покупать не ИИС – это достаточно большая сумма, а просто купить некоторое количество акций, всем известных голубых фишек и немножко посмотреть, как это работает, как они изменяются, есть там 100 тысяч.

Сергей Макаров: Не акции, а паевые фонды даже лучше.

Екатерина Высоковская: С какой суммы человек может обратиться к брокеру?

Сергей Пятенко: Есть брокеры, которые работают с очень небольшими суммами, там есть с 10 тысяч, в принципе фактически с любой суммы можно найти брокера, который работает с физическими лицами

Екатерина Высоковская: Выгода с какой суммы начинается? Когда не просто изучение.

Сергей Пятенко: Может быть и с суммы в 100 тысяч, купил человек акции на 100 тысяч, а в течение года они выросли на 20–30%. Бывает и такое, бывает и обратное.

Екатерина Высоковская: Человек ежегодно получает проценты?

Сергей Пятенко: Человек получает не проценты, а дивиденды. Ему их никто не гарантирует, взял человек на 100 тысяч купил себе акции трех эмитентов каких-нибудь наших крупных компаний. Из этого следует, что одна компания выплатит дивидендов 5 тысяч, другая –10, третья – 1 тысячу. Чем хорош фондовый рынок, это – больший горизонт, что те акции, которые ты купил на 100 тысяч, что станут стоить 150 тысяч. Фондовый рынок на длинном отрезке времени растет, но надо быть уверенным, что тебе эти деньги не нужны на некоторое время. Коллега справедливо сказал, что уже есть финансовые резервы в наличных и т.д., а это у тебя деньги, которыми ты можешь рисковать, они тебе оперативно не нужны.

Екатерина Высоковская: Мы тут вспоминали разные произведения, есть такой фильм «Вам письмо», там кассирша в книжном магазине говорит, что может помочь работать, говорит «Я когда-то купила акции Интел...»

Сергей Макаров: Я бы хотел добавить два момента. В-первых по поводу замечания, как выплачиваются проценты. Сейчас существует два инструмента, которые гарантируют хоть какую-то доходность: банковский депозит и облигации. Все остальные инструменты не гарантируют доходность. Весь доход – от роста стоимости.

Второй момент – с какой суммы можно начинать инвестировать, какую ощутимую выгоду можно получить. Инвестировать нужно с минимальной суммы, выгода есть всегда. Меня однажды спросили, какую сумму можно инвестировать в депозиты, какой вклад. Сколько у вас есть? 30 тысяч рублей. Ну положите их на депозит. А сколько я получу – 2 тысячи. В чем проблема? У вас не было 2 тысяч и у вас появились 2 тысячи. Не важна сумма, будет больше, начните, привыкайте.

Екатерина Высоковская: Надо войти в эту реку! Ну и как мы уже говорили, о разной степени финансовой грамотности, вот вы решились и пошли в паевой фонд или открыли ИИС, должны ли вы отслеживать экономическую ситуацию, как пристально вы должны следить, какую прессу вы должны читать, на что ориентироваться, какие показатели вы должны держать в голове.

Алексей Болвачев: Если вы выходите на финансовый рынок в качестве того, чтобы получать доход, который бы вам давал возможность покрывать абсолютно все ваши расходы, то это уже профессионализм. Мы говорим о начальной стадии, мы вращаемся сейчас вокруг среднего уровня доходности.

Екатерина Высоковская: О любителях говорим.

Алексей Болвачев: О паевых фондах. Здесь часто отслеживать не следует, угадать непрофессионалу момент выхода из паевого фонда сложно и невозможно, поэтому я думаю человек с средним достатком должен задуматься об облигациях или депозитах. Довольствоваться теми 2 тысячами доходности, которые есть. Если вы становитесь на путь профессионального игрока, то риски другие.

Сергей Пятенко: Между всеми крайностями есть много промежуточных ситуаций. Даже не становясь профессионалом, если человек начинает вкладывать на фондовый рынок или депозиты. Есть некоторые вещи, за которыми полезно следить, в нашей экономике, например, много описывается как функция от цены нефти, скоро даже рождаемость и смертность. Есть набор параметров, надо приучать себя на это смотреть. Понимать, что если нефть была 120 и стала 80 и двигается к 50, то смело жди скачка курса рубля, падения относительно доллара. Или если нефть 50, а будет идти к 60, то доллар тоже начнет двигаться к 60. Из этого следуют вещи: в рублях или в долларах держать депозит, например.

Екатерина Высоковская: Население научилось к курсу рубля присматриваться. Практикой нашей, тем что мы пережили разные периоды, наша финансовая грамотность формировалась. Курс доллара, соотношение с нефтью люди понимают. Есть же еще какие-то факторы?

Сергей Пятенко: Все ж мы слышим Экономика растет или не очень, ВВП растет или уменьшается. Просто понимать, что кризисы раз в 7-10 лет бродят по планете.

Екатерина Высоковская: Т.е. это закономерное развитие экономики, а не ужас-ужас-ужас!

Сергей Пятенко: Абсолютно! Приведу аналогию. Как если Хоттабыч переселил Нигерию в Вологодскую область и все негритята, даже которые читал о том, что все пройдет, все равно – ужас-ужас-ужас. Наше восприятие кризисов чем-то на них похоже, один два раза пережили, а вот на 10-й раз будет знать, что делать.

Екатерина Высоковская: Как распознать, какой период мы переживаем? Кризис придвигается, отпускает.

Алексей Болвачев: На самом деле сейчас ситуация стабилизировалась. Сейчас нет скачков. Задуматься сейчас в ближайшем времени. Человек, вышедший рынок, должен изучать. Люди должны задуматься о своей финансовой грамотности и начинать обязательно нарабатывать практический опыт. Другого пути нет, никто не даст гарантий, что вы не можете потерять на рынке.

Екатерина Высоковская: Это уже ответственность людей, которые выходят на финансовый рынок, но вы знаете что, в Интернете очень много финансовых советников, которые дают советы, призывают читать книжки известных финансистов – «как стать богатым» и т.д. Всегда так бывает. Сергей, как отличить действительно хорошего финансового советника и хороший финансовый ориентир, от «знахарей», который сулят быстрое финансовое благополучие.

Сергей Макаров: Те, которые сулят быстрое благополучие, это скорей всего «знахари». Волшебной таблетки нет, есть ежедневная работа, управление своими финансами, считать расходы, понимание, куда я могу инвестировать, формирование резервного фонда. Это все делается не быстро, а шаг за шагом. Здесь нужно смотреть, каким образом подается информация. Если гарантируют высокую доходность, то это скорее не профессионалы.



Назад

  • На уровень выше
  • Финансы на каждый день
  • Защита прав потребителей
  • Финансовые калькуляторы
  • Тесты
  • Детям и молодежи о финансах
  • Архив материалов
  • Для участников проекта
  • Для СМИ
  • О проекте