Кубань 24. «Через край»: как управлять финансами
Кубань 24. «Через край»: как управлять финансами
27 апреля 2017
В Краснодарском крае идет неделя финансовой грамотности. А что такое финансовая грамотность? Легко ли планировать свой личный бюджет? Достаточно ли сегодня информации для того, чтобы взвешенно подходить к вопросам кредитования? Где эту информацию можно получить и, главное, есть ли желание у людей быть более подкованными в вопросах финансовой грамотности? Почему люди до сих пор несут деньги в финансовые пирамиды? Стало ли меньше клиентов в МФО, которые выдают деньги под космические проценты?
Вот эти и другие вопросы мы сегодня будем обсуждать. У нас в гостях:
Алексей Белый, начальник отдела департамента инвестиций и развития МСП Краснодарского края, Роман Гребенников, помощник заместителя председателя правления банка «Кубань Кредит», Эдуард Соболев, директор Краснодарского филиала Финансового Университета при Правительстве РФ, и Анна Солодухина, директор Центра когнитивной экономики МГУ.
В интернете мы проводим опрос. Тема: «Во что бы вы вложили свои деньги?» Варианты ответа: банковский депозит, невидимость, ценные бумаги, мне нечего вкладывать. Заходите и голосуйте.
Естественно, призываю всех звонить нам в прямой эфир.
Коллеги, хотелось бы перейти к теме программы. У меня вопрос: что такое финансовая грамотность? Алексей Владимирович, начнем с вас.
Алексей Белый: Финансовая грамотность – это набор знаний о финансовых инструментах, институтах и о том, как можно защитить свои права потребителя финансовых услуг.
Роман Гребенников: Добавлю от себя – это возможность разумно потреблять.
Эдуард Соболев: Изначально задумывалась как развитие фондового рынка – приобщить население непривыкшее к таким инструментариям, а потом расширилась программа. Уже и о том, как сберегать, как тратить, как откладывать, как предусмотреть будущее.
Анна Солодухина: Я бы хотела добавить, что это не только знание инструментов и того, что такое личный бюджет, инвестиции, но еще и умение и навыки обрабатывать информацию, анализировать, читать договор, выбирать инструменты, кредит и т.д. Практические навыки, которые помогут нашим потребителям финансовых услуг сделать хороший выбор.
Ведущий: Что является целью? Что мы хотим в итоге получить?
Алексей Белый: Повышение благосостояния, в первую очередь, основная краеугольная задача. Если касаться возможности применения финансовой грамотности, как я всего говорю, финансовая грамотность начинается с чтения платежки за коммунальные услуги. Если люди умеют читать и понимать, за что они заплатили и где можно экономить, то это уже первые попытки повысить свой уровень финансовой грамотности. Люди интересуются, как, за что, почему, какие тарифы, какие льготы имеются у той или иной категории граждан.
Ведущий: Эдуард Васильевич, как вам кажется, повысился уровень финансовой грамотности? Стали ли люди более финансово грамотны? По крайней мере, у нас в стране или в крае?
Эдуард Соболев: Конечно, в какой-то степени стали, если сравнивать с 90-ми или даже с началом 2000-ых, но я бы сказал, что проблем здесь еще море – и с МФО, и с кредитами в магазинах. Иногда и пенсионеры, и молодежь попадают на высокие проценты кредитные, берут в рассрочку замаскированные кредиты. Не хватает еще массе населения финансовой грамотности.
Ведущий: Я с вами не буду спорить, не спорят с вами и в агентстве Standard & Poor’s, которое опубликовало отчет, в котором сказано, что лишь 38% россиян финансово грамотны, меньше, чем в Зимбабве или Монголии. Наивысший показатель – в Скандинавии, самый низкий – в странах Южной Азии. По финансовой грамотности Россия разделила 24 место рядом с Белоруссией и Камеруном, это низко. Доля финансово грамотного населения всего 38%, а в Зимбабве, Туркменистане и Монголии – по 41%. В Казахстане, Замбии, Сенегале и Украине – по 40%. Такие данные, не знаю, благополучно это или нет. Говорят, еще несколько лет назад было ниже. В 2015 были на 55 месте, в 2016 – поднялись на 25. Виден прогресс, есть к чему стремиться.
Вы сказали, что финансовая грамотность – умение разумно потреблять. Клиенты банка стали более финансово грамотны? Более ли они ответственно подходят к вопросам собственного кредитования, не хватают подряд все кредиты, которые можно? Или все так же, как несколько лет назад, когда все брали, все давали.
Роман Гребенников: Клиенты сейчас стали более финансово грамотными. Клиенты уж наработали опыт, бум кредитный прошел, слава Богу. Очень многие клиенты из-за необдуманных решений попадали в зависимость, кабалу, и, когда они набирали кредиты под большие ставки, они никогда не рассчитывали свою финансовую нагрузку, получались просрочки, невозвраты, банки тоже получали проблемы.
Ведущий: Банкам выгодно, чтобы клиент был финансово грамотным или нет?
Анна Солодухина: Я бы не сказала. Есть разные стратегии, с точки зрения хорошего банка, который смотрит в далекий горизонт, который хочет лояльного финансово здорового и устойчивого клиента, конечно, ему важно, чтобы клиент не брал кредиты, которые не может погасить, чтобы он не сваливался в финансовую ловушку. Ему лучше, чтобы он брал кредиты, которые может погасить, и пришел, когда ему еще нужно. Чтобы была любовь и дружба.
Очень много недальновидных банков, которые хотят получить прибыль здесь и сейчас. Их стратегия как раз основывается на финансовой неграмотности. Им выгодно, чтобы клиенты забывали, что они взяли кредит.
Ведущий: Это вы о каких организациях говорите?
Эдуард Соболев: Мы не будем называть эти банки. «Кубань-кредит» относится к добропорядочным банкам.
Ведущий: Неужели все так? Все же декларируют, что нам нужен финансово грамотный клиент, чтобы он понимал, какой он хочет финансовый продукт, чтобы он отчетливо себе представлял, как он будет брать и отдавать этот кредит.
Анна Солодухина: Я вас умоляю. Если бы все было так, то не было бы такого прогрессирующего количества агрессивных придумок о том, как обойти закон, чтобы, например, навязать страхование, несмотря на то, что в законе уже появилось, что нельзя навязывать страхование.
Ведущий: Но ведь финансово грамотный человек не даст себе навязать страховку?
Алексей Белый: Наверное, надо говорить о том, что финансовая грамотность стала таким модным трендом. Потому что финансовой грамотностью занимает Минфин, ЦБ, Роспотребнадзор. Раз уж такой вектор задан правительством, то тут грамотный руководитель банка понимает, что к этому тренду нужно присоединяться и участвовать. Либо ты пользовался грамотными клиентами, либо все придет к тому, что у тебя заберут лицензию. Это не будет связано с тем, что ты не занимался финансовой грамотностью, зачастую комментарий в том, что деятельность банка имела какие-то вещи, которые были за гранью закона, либо нарушались нормативы. Сейчас я сужу по активности Кубанских банков – активность возрастает. Все стараются участвовать в мероприятиях, организовывать, выходить, рассказывать. Заинтересованность у банков – чем грамотней становится клиент, тем больше он начинает обращать внимание...
Ведущий: Чем больше он хочет, чтобы денег у него осталось больше.
Алексей Белый: Если мы говорим о страховке, то страхование жизни и здоровья я не считаю услугой, которая не нужна. Человек, который берет кредит, он несет ответственность и перед семьей. Если с ним что-то случится, то нести ответственность будет семья.
Ведущий: Если мы говорим о финансово грамотных людях, о том, как это на Западе, где страховка – дело обыденное и повседневное, там страхуют и жизнь, и имущество, и автомобиль, и здоровье. Все это в порядке вещей. У нас страхование жизни еще не прижилось.
Эдуард Соболев: Там и страховые компании другие, практика другая, ответственность другая. Там выше качество услуги.
Ведущий: Но начинать же надо с чего-то.
Алексей Белый: Спрос будет рождать предложение, тем более, зарубежные компании заходят на рынок и предлагают свои услуги. Вопрос привычки. За рубежом просто автоматически списывается с карточки сумма страховки, не надо бежать в страховую, это уже как зубы почистить.
Ведущий: Банки участвуют в мероприятиях по повышению финансовой грамотности?
Роман Гребенников: Конечно, мы участвуем в мероприятиях, которые проводит администрация края. У нас есть своя программа, ориентированная на людей старшего поколения, отдельным блоком там идет повышение финансовой грамотности пенсионера-ветерана. Мы организуем мероприятия, обучающие семинары, встречаемся, рассказываем. Там очень много вопросов. На последнем мероприятии женщина сказала, что взяла кредит, оказались большие проценты. Я спросил, как вы оформляли кредит? Пришла в банк, сказала, что нужна сумма, они посчитали и выдали. А договор почитали? Да, дома.
Ведущий: Ведь говорят с экранов телевизоров – читайте договор. Почему люди до сих пор не читают договор? Почему, когда возникает проблема, они думают, что их обманули, но ведь никто не обманывал?
Анна Солодухина: Это к вопросу о том, насколько можно навязать или не навязать услугу. Дело в том, что человек ограничен его ресурсом мышления, внимания и т.д. Мозгу просто лень обрабатывать эту информацию, тем более, когда человек не эксперт: «О, Боже, 20 страниц договора, я там все равно ничего не пойму, я должен с умным лицом сидеть, перелистывать договор, а потом сказать, что я что-то не понял и не согласен с этим пунктом. Мне нужно будет встать и пойти в другой банк». То же самое с навязыванием, мне надо будет сказать, что мне это не подходит, я не хочу у вас тут страховаться, не хочу в этой компании, пойду в другую. Мозгу лень, он уже пришел, принял решение – давайте уже дойдем до конца, и не важно, что там в договоре и какая страховка.
Ведущий: Это просто лень?
Алексей Белый: Лень даже посчитать. Мне, когда я оформлял кредит, предложили страховку в компании, которая была партнером банка. Я посчитал для себя, что плата за такую страховку завышена. Я спросил, могу ли я воспользоваться услугами сторонней компании. Мне сказали, что да, дали список, я сделал несколько звонков и нашел – размер в 5 раз ниже, чем мне предложили. Никаких проблем, подписал договор в офисе этого же банка. Людям просто лень посчитать, есть альтернативные варианты.
Ведущий: А учат ли сегодня людей считать, читать договор? Хотят ли они сами научиться? Можно же бесконечно проводить мероприятия по финансовой грамотности, обучать людей, но если никто не придет, то кого учить?
Эдуард Соболев: Курсы и программа финансовой грамотности очень востребована. Наши студенты ходят в банки, и взрослое население тоже записывается. Я специально оттенил бы этот момент. Заработать дополнительно 10 тыс. рублей – это труд, за который мы получаем вознаграждение. А когда надо сберечь эти 10 тыс. рублей, когда читаешь договор, то мы ленимся. Это чисто психологически, надо наступить на горло и заставить вникнуть, почитать, это тоже деньги.
Ведущий: Я бы хотел поделиться информацией, которую мы подготовили. Количество мероприятий по финансовой грамотности, которые у нас проводят в крае, в 2015 году – было 289, в 2016 году – 630, в 2017 году планируется более 900. Такая динамика более чем серьезная, данные нам предоставил департамент инвестиций и развития МСП Краснодарского края. Алексей Владимирович, это примерно по 3 в день? Что это за мероприятия, о чем речь?
Алексей Белый: По Всероссийской неделе финансовой грамотности для детей и молодежи у нас уже по той записи, которая есть, запланировано 520 мероприятий. Коллеги ежедневно в полях, в школах, вузах, к родителям приходят и проводят такие мероприятия. Это из того, что мы отметили и записали. Еще будет много мероприятий, которые мы не записали, нам просто приведут отчеты, что преподаватели сами провели. Цифра не такая заоблачная, когда в процесс включается много участников. Это викторины, конкурсы, это и открытые уроки, которые проводят и сами преподаватели, и эксперты из финансовых организаций. Есть целый ряд видеороликов, записанных ЦБ, Роспотребнадзором. Даже в такой форме можно и ребятам взрослым рассказать какие-то простые вещи, на что обратить внимание в кредитном договоре, на главные вещи, чтобы потом не было тяжело и больно со всем этим делом разбираться. Мероприятия разноплановые. Буквально вчера провели первый чемпионат по финансовым боям. Это новая интерактивная форма получения информации, когда они не только решают финансовую задачу, но и потом у них наступает блиц-бой, когда они задают друг другу вопросы и отвечают. Нечто вроде дебатов, когда задаются вопросы, жюри оценивает не только правильность решения задачи, но и то, как были заданы вопросы, а ребята подготовили на них ответы. Задача может быть решена правильно, но иметь несколько вариантов продолжения и решения. И когда тебе начинают подсказывать и указывать на какие-то вещи, о которых ты не догадывался, то ты повышаешь свои знания.
Анна Солодухина: Хотелось бы добавить – здорово, что есть различные форматы. Как показывают опросы и исследования, просто семинары по финансовой грамотности, которые изначально были в планах нашего просветительского проекта, были превалирующей формой. Такая форма неэффективна, когда вам просто рассказывают, что нужно сберегать или инвестировать. Знания ложатся мертвым грузом, человек соглашается, что важно сберегать. Но на повторном срезе, когда спрашивают, пошел ли человек и положил ли что-нибудь на сберегательный счет, оказывается, что 3% это делают из тех, кто был на семинаре, и 7% из тех, кто не ходил на такие семинары. С этой точки зрения, в Великобритании, Сингапуре, США развивается концепция наджинг, т.е. подталкивание, когда человеку создаются такие условия на месте работы, в банке, когда вас мягко подталкивают к какому-то выбору, чтобы альтернатива, которая нужна, была проста и доступна для оформления и понимания.
Ведущий: Алексей Владимирович, кто придумывает и разрабатывает все эти квесты и программы? Мы же пионерами являемся, это все пилотные проекты?
Алексей Белый: Уникальность в том, что 9 пилотных регионов, апробируя те или иные формы донесения финансовой грамотности, потом обмениваются информацией. Коллеги из Волгограда работали с дошкольными учреждениях, я сам там присутствовал на таких мероприятиях, действительно интересно и эффективно для ребят. Мы у себя в крае будем пилотировать этот опыт в этом году. Квесты разрабатываются на базе МГУ, Финансового университета при Правительстве РФ, целая плеяда ученых мужей разрабатывает. Зачастую та или иная механика может быть взята из социологии, литературы, из какого-либо другого предмета, на нее накладывается финансовая грамотность, дальше применяйте и используйте.
Эдуард Соболев: На сайте департамента можно зайти и посмотреть. Там есть интересные конкурсы, есть семейные, где можно поучаствовать с детьми (6–12 лет).
Ведущий: А студенты вашего университета принимают участие?
Эдуард Соболев: В финансовом бою на базе аграрного университета. Им очень интересно, к нам студенты пришли и рассказывали про квесты и бой, мы решили какие-то элементы внедрить в рамках программы, провести внутривузовские конкурсы.
Роман Гребенников: Вчера присутствовал на финансовом бое в жюри. По окончании спросил у ребят, сами они пришли или назначили. Повисла пауза недоумения. Они говорят, что сами, что интересно. Не возникает вопрос, что могло бы быть иначе. То, как проходило это мероприятие, неподдельный интерес, вопросы готовили сходу, задавали, отвечали, где-то было смущение. Я думаю, положительные будут отзывы, то, что будут применять учебные заведения в своей работе такую методику, – это замечательно.
Ведущий: Я думаю многие участники будут потом читать договор, который мелким шрифтом написан, как вы думаете, Анна Владимировна?
Анна Солодухина: Я верю в светлое будущее, да.
