Вводный курс

Как с возрастом меняются доходы и расходы

Работодатели страшно раздражаются, когда к ним приходит вчерашний студент и претендует на зарплату квалифицированного специалиста. Они, в общем, правы: новичок редко приносит столько же пользы, что и опытный сотрудник.

Впрочем, если этот молодой специалист не останавливается в развитии, а нормально работает и повышает свою квалификацию, через какое-то время его зарплата вырастет. Это время – в зависимости от специфики деятельности может измеряться месяцами, а может – десятилетиями.

В среднем, как правило, пик трудовых доходов достигается где-то между 35 и 45 годами. Затем сил становится меньше, осваивать новые навыки становится труднее, работодатели (это, кстати, незаконно) прибегают к возрастной дискриминации. Иногда вообще приходится менять профессию, если, скажем, смена технологического уклада уничтожила вашу сферу деятельности. Доходы начинают стагнировать или даже снижаться – в каких-то профессиях и сферах деятельности медленнее, в каких-то гораздо быстрее.

Чем старше, тем больше вероятность каких-то болезней, которые еще сильнее ограничат вашу трудоспособность. Пока вообще не придет время перестать работать и выйти на пенсию. Будет большой удачей, если она окажется значительной – скажем, около 40% пиковых доходов. Но, например, московскому среднему классу рассчитывать на это не стоит.

Похожим образом меняются в течение жизни расходы и потребности. По примерно той же колоколообразной кривой.

Есть, впрочем, очень важная разница. Пик потребностей, как правило, достигается раньше – когда молодые люди обзаводятся семьей, собственным жильем и детьми. Совершенно рациональное решение – преодолеть этот разрыв, перенеся вперед часть будущего потребления (с пика доходов). Чаще всего (а обычно и дешевле всего) сделать это с помощью ипотечного кредита. Скажем, если вы берете его, вступая в брак в 25 лет, к 35–40 вы кредит уже погасите, и даже есть шанс, что сумеете отложить что-то на образование детей.

В пожилом же возрасте потребности и расходы, как правило, меньше: большая часть крупных расходов (образование, жилье, дети) осталась позади, за модой в этом возрасте обычно не гонятся, уходит и часть других расходов – вроде поездок на работу. Так что для многих выход на пенсию – при всем страхе снижения доходов – не оказывается связан с заметным падением уровня жизни. Особенно если они не рассчитывали исключительно на государственную пенсию и успели к старости обзавестись существенными сбережениями.

  • На уровень выше
  • Финансы на каждый день
  • Защита прав потребителей
  • Финансовые калькуляторы
  • Тесты
  • Детям и молодежи о финансах
  • Библиотека
  • Для участников проекта
  • Для СМИ
  • О проекте