Когда стоит сберегать, а когда – брать кредит
- Можно ли обогнать инфляцию
- Когда стоит сберегать, а когда – брать кредит
- Цели, срочность, доходность, риск, ликвидность
Когда стоит сберегать, а когда – брать кредит
Сбережения – это перенос потребления в будущее. Когда-нибудь вы эти деньги потратите, иначе зачем они вообще? Кредит – это расходование будущих доходов уже сегодня. А ведь они еще даже не заработаны.
Отложить покупку и начать на нее копить, либо занять денег и купить немедленно – очень ответственное решение. Принимая его, имеет смысл задать себе несколько вопросов.
Нужна ли мне эта вещь? Сейчас или через какое-то время? И зачем? Если четкого ответа нет, то это сигнал, что от покупки имеет смысл отказаться, а деньги (и сегодняшние, и еще не заработанные) потратить на что-то более важное.
Что будет с моими доходами? Если есть уверенность, что доход будет расти, кредит, особенно на то, что повысит качество вашей жизни, – возможно, вполне оправдан. Если нет, то не стоит рисковать. Вдруг в будущем у вас появятся какие-то гораздо более важные потребности, а деньги уже потрачены и уходят на оплату кредита?
Что будет с экономикой? Что прогнозирует правительство и Банк России? Возможно, стоит следить за новостями экономики, ведь из них следуют очень важные для обычного человека вещи. Если ожидается быстрый экономический рост – будет много работы, зарплаты вырастут, а некоторые цены (например, на жилье), возможно, подскочат. Если роста экономики ждать не стоит – доходы могут и сократиться, с работой будет хуже, цены на то же жилье могут упасть, но станет ли оно для вас доступнее?
Что будет с ценой на нужный вам товар? Стоит ли ждать, что она будет расти или, наоборот, падать? Когда речь идет, скажем, о телевизоре, логично ждать, что цена упадет (хотя бы в реальном выражении, номинал минус инфляция), а когда о жилье – все далеко не так очевидно.
Насколько высоки процентные ставки? Если в реальном выражении ставки по вкладам отрицательны, сберегать очень невыгодно. Если они составляют 3% или даже 6% годовых (как летом 2016 года), то стоит задуматься – не отложить ли денег на будущее.
Та же логика применима и к кредитам, с той лишь разницей, что отрицательная реальная ставка по ним – редкая удача для заемщика. Настолько редкая, что впору задать себе вопрос – а не ошибаетесь ли вы в оценке будущей инфляции, не окажется ли кредит, который сегодня кажется дешевым, очень дорогим завтра. И правильно ли вы оцениваете полную стоимость кредита для себя, как для заемщика?
