Сохранить и приумножить

Цели, срочность, доходность, риск, ликвидность

Не все отдают себе в этом отчет, но у каждого рубля из сбережений есть какая-то цель: кто-то копит на новый холодильник, кто-то – на квартиру или автомобиль, кому-то приходится копить на новую рубашку.

Те, кто копят «на всякий случай» или «на черный день», чаще всего имеют в виду риск потери доходов из-за болезни или потери работы, то есть создают «финансовую подушку безопасности». Обычно считается, что большинству людей на эти цели достаточно иметь сбережения в размере не менее 2–3 месячных доходов. Конкретный размер зависит от ваших личных обстоятельств: возраста, состава семьи, состояния здоровья, а также рынка труда. Чем дольше, например, вам придется искать работу, если вы ее потеряете, тем больше должна быть ваша «заначка». В период экономических кризисов срок поиска работы увеличивается в среднем до 6 месяцев. Очевидно, что на этот случай лучше иметь больший запас.

Есть, конечно, люди, у которых «на всякий случай» отложено гораздо больше – их в России мало, но они есть. Но и у их сбережений, как правило, есть другая, может быть, не осознаваемая до конца цель – либо обеспеченная старость, либо какие-то еще не слишком определенные события в будущем (дорогое лечение, образование детей и т. д.).

Проще говоря, если у вас есть сбережения или вы только подумываете, не завести ли их, стоит задать своим деньгам (ну, ладно – самим себе) несколько вопросов.

  • На какие цели? Какие крупные расходы вас ждут или могут ждать в будущем? Желательно при этом не менять предназначения сбережений. Дело в том, что, когда копишь, например, на квартиру, велик соблазн сказать: «У меня ж куча денег! Поехали в отпуск». Так покупка квартиры откладывается на неопределенный срок
  • На какой срок? Сколько вам придется ежемесячно откладывать, чтобы сберечь необходимую сумму? На какой срок вы готовы «запереть» ваши деньги и не пользоваться ими?
  • Какой доход вы рассчитываете получить от этих накоплений?
  • На какой риск готовы пойти?
  • Могут ли вам эти сбережения понадобиться досрочно? Сколько времени и денег вы готовы потерять, если это случится?

На самом деле, все эти вопросы, конечно же, связаны между собой. Ликвидность (то есть возможность в любой момент воспользоваться своими деньгами) и короткий срок вложений обычно означают низкую доходность.

Некоторой частью долгосрочных накоплений можно и рискнуть, вложив, например, на фондовом рынке

Высокая доходность чаще всего означает высокий риск потерять хотя бы часть вложений и не иметь оперативного доступа к своим деньгам.

Обычно у людей есть несколько целей сбережений разной срочности. Отложенное «на черный день» имеет смысл держать в максимально ликвидной форме: в наличных, на текущем или карточном счете (если по нему начисляются проценты – совсем хорошо). Будущим расходам с четко определенной целью и сроком хорошо соответствуют пополняемые банковские депозиты.

Некоторой частью долгосрочных накоплений можно и рискнуть, вложив, например, на фондовом рынке. Но это вариант для тех, кто хорошо понимает, что делает, и внутренне готов потерять эти деньги. Ни в коем случае нельзя инвестировать в ценные бумаги все сбережения!

Некоторые считают сбережениями и недвижимость. Однако нельзя забывать, что это один из самых неликвидных активов. Продать квартиру или дачу быстро можно только с очень большой скидкой, а цены на жилье совершенно необязательно растут со временем. Жилье, особенно единственное, логичнее считать личным или семейным капиталом, а значит и ответственно относиться к управлению им.

  • На уровень выше
  • Финансы на каждый день
  • Защита прав потребителей
  • Финансовые калькуляторы
  • Тесты
  • Детям и молодежи о финансах
  • Архив материалов
  • Для участников проекта
  • Для СМИ
  • О проекте