Лучший способ исправить кредитную историю - не портить ее

Алексей Волков

Лучший способ исправить кредитную историю - не портить ее

Если 10 лет назад о кредитной истории мало кто знал, то пять лет назад большая часть экономически активного населения уже имело некое представление о ее существовании, а некоторые даже начали осознавать, для чего она нужна.

Сейчас в кредитные отношения вовлекается все больше россиян. Они идут за вторым кредитом, третьим, планируют получение ипотеки и … получают в банке неприятный ответ на просьбу в предоставлении кредита: «Вам отказано». Причина — в кредитной истории. И тогда человек вспоминает все, что он слышал об этом «феномене», и судорожно пытается понять, как ее «исправить» для решения насущных задач, которые, как это обычно бывает, не терпят отлагательств.

Как показывают результаты федерального опроса Института социологии РАН, россияне, в целом, хорошо осведомлены о составе кредитной истории. Они знают, что в соответствие с 218-ФЗ «О кредитных историях» в нее вносятся все записи о кредитах и о том, как они погашаются. Взял кредит — появилась одна запись, внес платеж по графику — вторая, внес следующий — третья, пропустил или задержал платеж — четвертая. И чем больше последних, тем менее положительной становится кредитная история. Важный момент: кредитная история хранится в специальной организации — бюро кредитных историй, куда сведения передают все банки.

Никаких сведений о причинах появления негативных записей в кредитной истории нетПри этом обязанность формировать кредитную историю своих клиентов возложена не только на банки, но и на микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК). При этом, правом передавать сведения в НБКИ обладают и другие кредиторы, например, ломбарды. Поставщики жилищно-коммунальных услуг (ЖКУ) и услуг связи имеют право передавать сведения о судебных долгах своих пользователей. Проще говоря, негативных записей в кредитной истории теоретически может быть больше, чем думают должники.

При этом никаких сведений о причинах появления негативных записей в кредитной истории нет. Пропустил платеж из-за того, что потерял работу или заболел? Уехал в отпуск? Для документа под названием «кредитная история» все эти причины (объективные или субъективные) не важны. Там содержится только фактическая информация.

Что же делать человеку, который по каким-то причинам «насобирал» в свою кредитную историю негативных записей?

Во-первых, следует сразу определиться с тактикой дальнейших действий. Она зависит от того, соответствуют ли негативные записи действительности или нет.

Второй вариант маловероятен, но, тем не менее, не исключено, что передающий сведения в НБКИ банк, МФО, КПК или другой источник допустил ошибку. В этом случае гражданин может воспользоваться своим правом на оспаривание записей в кредитной истории. Для этого ему надо написать заявление в бюро кредитных историй с указанием фактов, которые он оспаривает и с документами, подтверждающими правильность его позиции. Бюро кредитных историй обязано перенаправить это заявление на проверку источнику формирования этих записей то есть в адрес банка или другого кредитора), и, в случае подтверждения указанных гражданином фактов, принять корректировку от кредитора.

Если негативные записи соответствуют действительности, исправить их нельзя. Они останутся здесь навсегда. При этом самая большая ошибка — прибегнуть к услугам псевдо-юристов или псевдо-банкиров, которые за вознаграждение предлагают «исправить» кредитную историю. Здесь надо просто раз и навсегда понять, что эти «помощники» — обычные мошенники.

Если негативные записи соответствуют действительности, исправить их нельзяВ этой ситуации можно рассчитывать только на себя, так как у любого гражданина есть возможность улучшить свою кредитную историю. Для этого надо просто выплачивать платежи по текущим кредитам или займам строго в соответствие с кредитным договором. В этом случае в кредитную историю будут вноситься положительные записи, которые со временем перекроют негативные. И кредитная история улучшится.

Остается вопрос — как получить кредит или заем с плохой кредитной историей? В случае предоставления кредита, его условия будут для гражданина не самыми выгодными. Некоторые кредиторы могут принять риск с учетом вашей кредитной истории, но у них, как правило, более высокие процентные ставки или дополнительные требования: залог или поручительство.

Для того, чтобы избежать этого, важно помнить: самый простой и лучший способ исправить кредитную историю — это не портить ее. То есть выполнять все свои обязательства в срок и в полном объеме. Тогда ваша кредитная история будет становиться все лучше, и вам будут предлагать самые выгодные условия кредитования.

Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ)

  • На уровень выше
  • Финансы на каждый день
  • Защита прав потребителей
  • Финансовые калькуляторы
  • Тесты
  • Детям и молодежи о финансах
  • Библиотека
  • Для участников проекта
  • Для СМИ
  • О проекте