Вводный курс

Как считают сложные проценты

Простая задачка: вы положили 100 рублей на депозит с ежегодной капитализацией под 10% годовых на три года. Сколько вы получите на руки? Ответ «130 рублей», разумеется, неверный – надо учесть, что в данном случае начисляются проценты на проценты. Верный ответ – 133 рубля 10 копеек.

Чуть сложнее: 100 рублей на 30 лет? 1 745 рублей!

Первая задачка вполне доступна третьекласснику, достаточно трижды умножить 100 на 1,1. Для второй лучше вспомнить школьную алгебру и возвести 1,1 в 30-ю степень.

Это, кстати, одно из лучших объяснений того, почему сберегать на пенсию надо начинать в молодости. Большая часть конечной суммы – проценты на проценты.

Разумеется, нельзя не принимать в расчет инфляцию. Если цены растут на 10% в год, рубль превратится в пятьдесят копеек (потеряет половину покупательской способности) всего за 7 лет.

По закону банки и МФО обязаны раскрывать полную стоимость кредита

Похожие расчеты можно делать и для кредитов. Но как быть, если банк предлагает кредит на «хитрых» условиях – помимо процентной ставки есть еще какие-то платежи (единовременные комиссия, страховки, плата за sms и так далее)? Может даже оказаться, что кредит с меньшей ставкой окажется дороже.

Как в этой ситуации сравнивать разные предложения и не переплачивать? А может, и вообще повременить с кредитом?

По закону банки и МФО обязаны раскрывать полную стоимость кредита, то есть указывать все платежи и эффективную процентную ставку. Методика ее расчета утверждена ЦБ.

В принципе, рассчитать ее можно и самому. Придется, правда, либо вбить в довольно сложную формулу все платежи, либо воспользоваться встроенной в Excel функцией ЧИСТВНДОХ. Но если вы не очень в себе уверены, можно просто воспользоваться специализированным калькулятором.

Результаты могут неприятно удивить. Заявленные банком 15% годовых по автокредиту могут превратиться в 30–40%, а то и больше – особенно, если вы согласитесь на какие-то сопутствующие услуги. Главным образом, из-за каско, но без него автокредиты все равно не выдают, да и брать, наверное, не стоит.

Когда вы выяснили настоящую, а не заявленную процентную ставку, самое время вычесть из нее инфляцию и получить эффективную ставку в реальном выражении. Допустим, она получилась около 20% – для потребительских кредитов в России вряд ли в ближайшие годы может получиться ниже. Самое время задать себе еще один вопрос: если бы не кредит, были бы вы готовы купить то же самое, но на 20% дороже?

  • На уровень выше
  • Финансы на каждый день
  • Защита прав потребителей
  • Финансовые калькуляторы
  • Тесты
  • Детям и молодежи о финансах
  • Архив материалов
  • Для участников проекта
  • Для СМИ
  • О проекте