Долги и кредиты

Рефинансирование кредита

Если финансовое положение семьи ухудшилось не трагически, поможет рефинансирование кредита.

Обратимся еще раз к примеру с автокредитом. В момент его получения доходы семьи составляли 60 000 рублей, чистые доходы (после вычета обязательных трат) – 22 000 рублей. Ежемесячный платеж – 15 000 рублей. Во время кризиса одному из членов семьи немного сократили зарплату, доходы семьи упали до 55 000 рублей. В то же время из-за инфляции обязательные траты выросли с 38 000 до 42 000 рублей в месяц. Теперь чистые доходы этого домохозяйства составляют не 22 000, а 13 000 рублей. Кредитный платеж стал слишком тяжелым. Какой выход из данной ситуации?

Заемщику надо либо удлинить кредит, чтобы снизить ежемесячный платеж, либо рефинансировать этот кредит в другом банке. Если наш заемщик взял 3-летний кредит и ему осталось погашать его еще полтора года, то сумма долга в этот момент значительно ниже первоначальной. Взяв на эту сумму 3-летний кредит в другом банке, можно рассчитаться по автокредиту и снизить свой ежемесячный платеж, ведь теперь до окончания расчетов по кредиту у вас не полтора года, а три.

Только учтите, что процентная ставка по новому кредиту окажется выше, чем по старому. Ведь предыдущий кредит выдавался под залог автомобиля, а новый, скорее всего, будет просто потребительским. Увеличение ставки, удлинение срока кредита и значительный рост переплаты – это цена, которую в данном случае нужно будет заплатить за уменьшение ежемесячного платежа. В общем, очень рискованная стратегия.

Чаще кредит рефинансируют с другой целью – уменьшить процентную ставку

Допустим, семья взяла 10-летний ипотечный кредит по ставке 15%. Через 5 лет, погасив треть суммы кредита, заемщик обнаруживает, что процентные ставки снизились, и сейчас такой же кредит он мог бы взять по ставке 11%. Четыре процентных пункта – существенная разница!

Рефинансировать кредит обычно имеет смысл, если разница в ставках превышает 2 п. п. Но многое зависит от суммы кредита – чем она выше, тем при меньшей разнице в ставках стоит начинать процедуру.

Если банк-кредитор не соглашается снизить вам процентную ставку, можно договориться с другим банком о том, что вы берете у него кредит на невыплаченную сумму долга, рассчитываетесь по первому кредиту, выводите недвижимость из-под ипотеки и тут же закладываете ее банку, выдавшему новый кредит. Ваша выгода – уменьшение переплаты за недвижимость. Таким же образом можно поменять валюту кредита, заменить несколько кредитов на один и т. д. Правда, при проведении этой сделки обязательно возникнут дополнительные расходы, например, придется заново страховать недвижимость и/или жизнь заемщика. Не говоря уже о потраченном времени.

  • На уровень выше
  • Финансы на каждый день
  • Защита прав потребителей
  • Финансовые калькуляторы
  • Тесты
  • Детям и молодежи о финансах
  • Архив материалов
  • Для участников проекта
  • Для СМИ
  • О проекте